Jämför Hopbakslån: Baka ihop lån med LÅG Månadskostnad

Ett hopbakslån är ett lån som kan tas för att betala av andra lån och krediter. I stället för att ha många olika smålån bakas alla ihop till ett större lån. På så vis kan du få en lägre ränta och månadskostnad. Samtidigt kan du också öka din kreditvärdighet genom att ha färre antal lån.

Vad finns det för fördelar med hopbakslån?

• Sänkt ränta: Har du många smålån med hög ränta kan du ofta erbjudas ett hopbakslån med relativt låg ränta.
• Lägre månadskostnad: Med ett hopbakslån kan du öka återbetalningstiden jämfört med dina lån med kortare löptid. Det gör att månadskostnaden minskar.
• Högre kreditvärdighet till följd av att du minskar det totala antalet lån. Du har då bättre förutsättningar nästa gång du ska förhandla om ränta och lånevillkor.

Vem har möjlighet att få hopbakslån?

Hopbakslånets lösenkrav – få hjälp att avsluta dina lån och krediter

Utöver grundkraven har många långivare lösenkrav på de hopbakslån de erbjuder. Det innebär att du kan baka ihop alla lån och krediter till ett lån under förutsättning att de får betala av lånen direkt istället för att betala ut några pengar till ditt bankkonto.

För att säkerställa att pengarna faktiskt går till avbetalning av lånen hjälper banken dig att göra detta automatiskt. Allt du behöver göra är att uppge bank, belopp samt bankgiro- och lånenummer i samband med att du accepterar låneerbjudandet.

Det är inte säkert att banken kan bevilja dig ett hopbakslån som löser alla lån och krediter på en gång. Att baka ihop flera små lån till ett större är ofta en flerstegsprocess. Du kan behöva göra en eller flera omförhandlingar över tid innan du får ett hopbakslån som täcker alla dina lån till den ränta du önskar dig.

Tänk på att även ett mindre samlingslån som betalar av delar av dina gamla krediter kan göra stor skillnad. Nedan tipsar vi om hur du gör på bästa sätt för att bli kvitt dyra smålån genom att baka ihop alla lån till ett.

Steg 1: Prioritera de dyraste krediterna först

Ibland kan det vara svårt att få till ett samlingslån med låg kreditvärdighet. Det är vanligt att du erbjuds ett hopbakslån som bara räcker till att täcka delar av dina gamla lån. Detta använder du lämpligen för att betala av de dyraste – t.ex. snabblån, kreditkortsskulder eller avbetalningsköp.

På så vis kan du sänka din månadskostnad, även om en del gamla lån kvarstår. En förbättring i din ekonomi, om än så liten, är alltid en bra början. Du ökar också din kreditvärdighet eftersom det totala antalet lån minskar – vilket ökar chanserna för bättre hopbakslån längre fram.

Exempel

Jämförelse av lånesituationen

Genom att samla dyra lån och krediter kan man sänka månadskostnaden väsentligt. Eftersom antalet lån har minskat från fem till två stycken har också kreditvärdigheten förstärkts. Detta skapar bättre förutsättningar för att ytterligare sänka räntan längre fram.

Steg 2: Omförhandla hopbakslånets ränta och lånevillkor

En tid efter att du tagit första hopbakslånet är det sannolikt att dina förutsättningar har förbättrats. Det kan bero på följande:

• Några UC har försvunnit.
• Några betalningsanmärkningar kan ha försvunnit.
• Du har färre aktiva lån tecknade på dig.
• Din inkomst kanske har ökat.

Då är det dags att se över din situation och strukturera om hopbakslånet för att få ännu bättre ränta och villkor. Beroende på din situation, kan det vara lämpligt att samla dina lån på nytt 4 – 8 månader efter att ditt första hopbakslån beviljats.

Med ett färre antal lån anses din ekonomi vara mer ordnad, vilket påverkar kreditvärdigheten positivt. Därför är det troligt att du har större möjlighet att få bättre lånevillkor när du ansöker om ett nytt hopbakslån för att ersätta det gamla.

Blir du beviljad ett större lånebelopp med bättre ränta kan detta med fördel användas för att lösa delar av gamla befintliga lån. Genom att göra detta går det att minska kostnaden för lånen betydligt.

Med hjälp av hopbakslånet har den totala lånekostnaden i tabell 5 minskat med 31 302 kr jämfört med innan. Även månadskostnaden för det gamla lånet minskar efter inlösen med hopbakslånet. Det beror på att återbetalningstiden förblir samma även när man betalar in extra.

I vissa fall kan långivaren istället sänka återbetalningstiden och ha kvar samma månadskostnad. Fråga gärna om detta när du förhandlar om lånet för att hitta en lösning som passar dig.

När det gäller hopbakslån är det också viktigt att räkna på hur mycket pengar du kommer att spara i slutändan. Genom att betala av delar av det ursprungliga lånet med ett nytt, billigare lån kommer du enligt tabell 5 att spara 5 % av årsräntan: hela 5 000 kr om året!

Välj lång återbetalningstid

Väljer du en längre återbetalningstid för hopbakslånet har du ofta större möjlighet att bli beviljad lån. Detta beror på att månadskostnaden blir lägre, vilket i sin tur ökar sannolikheten att du kan betala tillbaka lånet. Därmed minskar bankens risk och de kan ge dig ett bättre erbjudande.

Totalkostnaden för lånet blir dock högre ju längre återbetalningstid du väljer. Därför kan du om du blir beviljad ett lån med lång återbetalningstid välja att utan extra kostnad betala tillbaka lånet i förtid. Då slipper du dyra merkostnader utan att det påverkar möjligheten att få lån.

Ansök via en låneförmedlare

För att hitta ett bra hopbakslån använder du dig lämpligen av en låneförmedlare. Då kan du få hjälp med att jämföra räntor hos många olika långivare med bara en kreditupplysning.

Fördelen med det är att det inte påverkar din kreditvärdighet lika mycket som om du själv skulle ansöka om lån hos var och en av långivarna.

Ta med en medsökande

Att ansöka om lån tillsammans med en medsökande kan öka dina chanser till bra lånevillkor. Bankens risk minskar om de har två personer som kan dela på månadskostnaden. Bäst möjlighet till bra villkor får du om din medsökande har en hög kreditvärdighet.

Avsluta kreditkort som du inte använder innan du söker

Har du krediter du inte utnyttjar bör du kontakta kreditgivaren för att avsluta dessa innan du ansöker om att baka ihop lån och krediter. Om du bara klipper kortet kommer det ändå att synas i din kreditupplysning.

Långivare bedömer nämligen din kreditvärdighet som sämre ju fler krediter de ser att du har. Därför kan du få bättre erbjudanden om du säger upp dina krediter redan innan du kontaktar banken om ett hopbakslån.

Om du har många UC – vänta tills de försvinner

En del långivare erbjuder dig att baka ihop lån trots många förfrågningar. I vissa fall kan det dock vara svårt att faktiskt bli beviljad lån för att betala av skulder med dessa förutsättningar.

Om det visar sig att du har många UC senaste året ökar ovissheten hos långivaren. Detta beror på att risken finns att du samtidigt tagit lån även hos andra aktörer och då kan få svårt att betala månadskostnaden.

Vänta med ny ansökan om du fått avslag

Får du avslag på din ansökan om hopbakslån via en låneförmedlare rekommenderar vi dig att vänta ett tag innan du ansöker på nytt. Ett gott råd är att vänta minst 30 dagar, och helst tills så många UC som möjligt hunnit löpa ut.

Att vända sig till en annan låneförmedlare är oftast ingen bra idé, då de flesta har samarbetsavtal med samma aktörer. Därför kommer du troligen att få samma svar, och drar dessutom på dig onödiga UC genom din nya ansökan.

För att kunna erbjuda en objektiv betygsättning av lån har Lånea samlat in data för 48 olika egenskaper för varje hopbakslån. Fram tills idag har vi recenserat och betygsatt lån från totalt 54 långivare och sammanlagt analyserat 2 592 datapunkter.
Dessa datapunkter är egenskaper hos lån såsom exempelvis ränta, lånevillkor, krav, återbetalningstid, avgifter, beviljandegrad, kundservice, utbetalningsalternativ, svarstid och annat.

Läs vår fullständiga beskrivning av metod.