Lån för skuldsatta

Ja, du kan låna pengar trots höga skulder, men ju mer skulder du har, desto svårare är det att få lån. Det är enklast att få SMSlån (snabblån) utan UC som skuldsatt. Du kan även få samla ihop skulder med privatlån eller omstartslån. Om du har en medsökande eller säkerhet ökar dina chanser att få lån.

Ja, det finns banker som hjälper skuldsatta att samla ihop lån. Genom att samla flera befintliga skulder i samlingslån kan du sänka dina räntekostnader och förbättra din kreditvärdighet. De banker som erbjuder samlingslån till skuldsatta har oftast lösenkrav, och kräver att få lösa dina skulder åt dig.

Tre olika lån som skuldsatta personer kan välja mellan är:

Privatlån trots skulder

Med privatlån kan skuldsatta personer samla skulder på 3 000–800 000 kr, till räntor på 5,2–29,07 % (oftast på 7,8–18,6 %) och med löptider på 1 mån–20 år. Högt skuldsatta personer får i regel bara samla ihop skulder med privatlån, och kan alltså inte låna nya pengar som ökar skuldbördan.

Värt att nämna är att de högsta lånebeloppen och de lägsta räntesatserna på privatlån sällan erbjuds till högt skuldsatta personer. Ju mer skulder du har, desto mindre får du låna och till lägre ränta med ett privatlån.

För att du ska få samla skulder med privatlån kräver i regel långivaren att få lösa dina skulder åt dig. Då reserveras hela eller delar av lånebeloppet för att betala av befintliga lån och krediter. På så sätt kan lånet inte användas för att utöka din skuldbörda.

Välj privatlån som skuldsatt om

Du kan överväga att välja privatlån om:

• Du vill samla ihop skulder. Genom att samla ihop olika skulder i ett lån kan du förbättra din kreditvärdighet, sänka dina räntekostnader och få en bättre överblick över dina skulder. Se också: Jämför samlingslån.
• Du saknar anmärkningar. Om du som är skuldsatt saknar betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder har du goda chanser att beviljas privatlån, trots skulderna.

Omstartslån trots skulder

Omstartslån är samlingslån för skuldsatta som inte kan få traditionella privatlån. I regel krävs säkerhet i en bostad, borgensman, alternativt en medsökande för att få lånen. Omstartslån utan säkerhet har lånebelopp på 30 000–490 000 kr och räntor på 18,75–27 %, medan omstartslån med säkerhet har lånebelopp på 10 000–12 750 000 kr och räntor på 5,8–28,75 %.

Omstartslån är den enda typen av lån, utöver lån från pantbanker, som du kan få trots skulder hos Kronofogden.

Välj omstartslån som skuldsatt om

Du kan överväga ett omstartslån trots skulder om:

• Du vill samla ihop kronofogdeskulder. Med kronofogdeskulder kan du i regel bara samla skulder med omstartslån, inga andra lånetyper. Se också: samlingslån med Kronofogden-skulder
• Du inte kan få vanliga privatlån. Om du har flera betalningsanmärkningar eller är högt skuldsatt och inte får vanliga privatlån, kan ett omstartslån vara ditt enda alternativ att få samla skulder. Dessa lån är särskilt utformade för skuldsatta personer med mycket låg kreditvärdighet.
• Du vill låna med säkerhet. Omstartslån kan tas med säkerhet i en bostad alternativt en borgensman. Genom att samla skulder i omstartslån med säkerheten i en bostad kan du i regel samla skulder till lägst ränta.
• Du har många betalningsanmärkningar. Med flera betalningsanmärkningar kan du sannolikt inte få traditionella privatlån. Då kan du bara samla ihop dina skulder med ett omstartslån.

SMSlån trots skulder

Skuldsatta personer som vill ta nya lån, och inte samla befintliga skulder, kan i regel bara få SMS lån (snabblån). Dessa lån har låga krav på kreditvärdighet, lånebelopp på 1 000–70 000 kr, räntor på 7,9–43 % (oftast på 26,88–43 %) och löptider på 1 mån–10 år, enligt Låneas data.

De flesta SMSlånen är utan UC, vilket gör dem enkla att få för skuldsatta. Om du ansöker om ett lån utan UC har varken ditt kreditbetyg hos UC, antalet registrerade UC-förfrågningar eller antalet lån och krediter hos UC:s skuldregister någon påverkan på dina chanser att få lån. Du kan alltså få SMSlån utan UC även om du är högt skuldsatt.

Även om SMS lån (snabblån) har ovanligt hög beviljandegrad, kan skuldsatta med kronofogdeskulder inte beviljas lånen.

Välj SMSlån som skuldsatt om

Du kan överväga att ta SMSlån (snabblån) som skuldsatt om:

• Du vill ta nylån. Det är i regel bara med SMS lån (snabblån) utan säkerhet som redan skuldsatta personer kan få om de vill ta ett nylån som utökar deras skuldbörda.
• Du vill låna ett litet belopp snabbt under en kort period. Om du behöver låna ett litet belopp som du vet att du snabbt kan betala tillbaka, då kan det finnas skäl till att ta SMS lån trots befintliga skulder. SMSlån erbjuds på låga lånebelopp, betalas ut snabbt och vid korta löptider blir de sällan anmärkningsvärt dyra.

De faktorer som är viktigast att jämföra när du väljer lån som skuldsatt är:

Grundkrav

Alla långivare har olika grundkrav som alla sökande måste uppfylla för att kunna få ett lån. Dessa grundkrav avser till exempel inkomst, ålder, anställningsform och eventuella betalningsanmärkningar. För att du ska ha chans att beviljas ett lån behöver du uppfylla en långivares grundkrav, oavsett om du har höga skulder eller om du är skuldfri. När du jämför lån för skuldsatta bör du således bara jämföra lån som du uppfyller grundkraven för.

Långivare saknar i regel uttalade krav gällande hur mycket skulder eller vilket maximalt skuldbelopp som accepteras. De flesta långivare ger däremot inte ut lån till personer med skulder hos Kronofogden.

Lösenkrav

De flesta långivare som ger ut lån till de med höga skulder beviljar endast lån med lösenkrav. Om du får ett lån med ett lösenkrav är lånet villkorat på så sätt att hela eller delar av lånet används till att betala av dina befintliga skulder.

Lösenkravet fungerar alltså som en garanti för att du inte utökar din skuldbörda. I samband med att du accepterar ett lån med lösenkrav fyller du i en lösenfullmakt som tillåter långivaren att lösa dina skulder åt dig.

Vissa långivare löser endast vissa typer av lån, medan de nekar lösen av andra, till exempel SMS lån (snabblån) eller kreditkortsskulder. Vill du samla dina skulder hos en långivare med lösenkrav bör du först säkerställa att långivaren löser just dina lånetyper.

Räntor

Till vilken ränta du får låna när du är skuldsatt varierar beroende på lånetyp, långivare och din kreditvärdighet. För samlingslån och omstartslån bestäms räntan vanligtvis individuellt baserat på din kreditvärdighet. Ju sämre kreditvärdighet du har, desto högre ränta får du. När det gäller SMSlån (snabblån) är räntan oftast densamma för alla låntagare, oavsett skuldbörda.

När du jämför räntor på lån för skuldsatta bör du endast jämföra lån vars räntor kan bli lägre än räntorna på dina befintliga lån. Du bör inte ta ett samlingslån om det inte sänker räntekostnaderna för dina befintliga lån. Låntagare med flera och höga skulder får i regel räkna med att få räntor närmare långivares högsta räntor.

Det bästa sättet att jämföra räntor på olika lån om du är skuldsatt är genom att ansöka via en låneförmedlare. Då tas endast en UC-förfrågan på dig, trots att du kan få ränteerbjudanden från flera olika långivare.

Lånebelopp

Till vilket belopp du får låna när du är skuldsatt varierar beroende på vilken lånetyp du ansöker om. SMSlån (snabblån) för skuldsatta har lägst lånebelopp, medan omstartslån med säkerhet i till exempel en bostad erbjuds till högst lånebelopp.

När du jämför lånebelopp för olika lån bör du ha i åtanke att ju högre skuldsatt du är, desto mindre får du låna. Det gäller oavsett vilken typ av lån du ansöker om. Har du höga skulder bör du således inte förvänta dig att få en långivares högsta lånebelopp eller att du får samla ihop alla dina skulder i ett lån.

Jämför därför långivare som erbjuder ett lånebelopp du kan tänka dig. Det är inte så att långivaren som har högst lånebelopp kan erbjuda dig det största samlingslånet.

Löptid

För skuldsatta personer som vill samla ihop skulder kan löptiden på samlingslånet i hög grad påverka möjligheterna att återbetala lånet. Ju längre löptid ett lån har, desto lägre månadsbetalning får nämligen lånen. Om du har höga skulder och vill ha så låg månadsbetalning som möjligt bör du alltså välja ett lån med lång löptid, till exempel ett privatlån eller omstartslån.

Å andra sidan bör du som har flera skulder inte välja en löptid på ett samlingslån som överskrider löptiden på dina befintliga skulder. Ju längre tid ett lån återbetalas, desto högre totalkostnad får lånet och desto längre tid tar det att bli skuldfri. När du vill samla skulder bör du därför inte välja en löptid på lånet som medför att du blir skuldsatt under en längre tid än vad du redan är.

Om du har flera skulder med höga räntor behöver du i regel samla skulderna i omgångar. Det innebär att du sannolikt inte kan få samla ihop alla dina skulder i ett lån första gången du ansöker om ett samlingslån. Orsaken till det är att du anses ha låg kreditvärdighet om du är högt skuldsatt. Därför behöver du vanligtvis samla ihop några av skulderna för att förbättra din kreditvärdighet innan du kan få samla ihop fler.

Börja då med att lösa dina dyraste skulder först.

Samla sedan fler skulder med några månaders mellanrum. I takt med att dina skulder blir färre, billigare och mindre så förbättras din kreditvärdighet. När din kreditvärdighet förbättras har du chans att få samla fler lån och till lägre räntekostnad.

Om du är mycket högt skuldsatt kan du sannolikt bara få omstartslån. Beviljas du ett omstartslån bör du försöka att byta ut det mot ett privatlån så fort som möjligt. Får du ett privatlån som du ersätter omstartslånet med kan du i regel sänka dina räntekostnader avsevärt.

För att kunna erbjuda en objektiv betygsättning av lån har Lånea samlat in data för 48 olika egenskaper för varje lån och låneförmedlare. Fram tills idag har vi recenserat och betygsatt lån från totalt 54 låneaktörer och sammanlagt analyserat 2 592 datapunkter.

Dessa datapunkter är egenskaper hos lån såsom exempelvis ränta, lånevillkor, krav, återbetalningstid, avgifter, beviljandegrad, kundservice, utbetalningsalternativ, svarstid och annat.

Läs vår fullständiga beskrivning av metod.