Låna till fritidshus: Fritidshuslån med & utan kontantinsats

De vanligaste alternativen för att låna till fritidshus ta ett lån med fritidshuset som säkerhet (bolån upp till 85 % av värdet) eller ta ett lån utan säkerhet (privatlån). Har du en lågt belånad bostad kan det gå att utöka det befintliga bolånet. Vill du bygga ett nytt fritidshus kan du också låna via byggkreditiv.

De fyra vanligaste sätten att låna till sommarstuga är genom att:

1. Ta ett bolån med fritidshuset som säkerhet.
2. Ta ett blancolån utan säkerhet.
3. Utöka ett befintligt bolån på permanentbostaden.
4. Ta ett fritidshuslån via byggkreditiv för att bygga ny sommarstuga.

1. Ta ett bolån med fritidshuset som säkerhet

Ett bolån med fritidshuset som säkerhet fungerar som ett vanligt bolån. Fritidshuset kan belånas med upp till 85 % av marknadsvärdet. Du behöver därmed finansiera en kontantinsats på 15 % på egen hand.

2. Ta ett blancolån utan säkerhet

Du kan ansöka om ett blancolån utan säkerhet för att köpa ett fritidshus. Det innebär att huset inte ställs som säkerhet för lånet. Med ett blancolån kan du låna upp till 600 000 kr med en ränta på mellan 2,95 – 29,95 %.

För att få så låg ränta som möjligt på ett blancolån kan man ansöka via en låneförmedlare. Då jämförs många lån samtidigt och kan enkelt välja det bästa erbjudandet.

3. Utöka befintligt bolån på bostaden

Ett alternativ till att belåna fritidshuset är att utöka befintligt bolån för att finansiera hela eller delar av det nya huset. En fördel med att nyttja låneutrymme på befintlig bostad är att om lånet har amorterats under en tid kan befintliga pantbrev räcka för att täcka det nya lånet.

4. Ta ett fritidshuslån via byggkreditiv för att bygga ny sommarstuga

Den som planerar att bygga ett helt nytt hus kan ansöka om ett byggkreditiv. Det är en temporär finansiering som gäller under själva bygget. Under denna tid betalas enbart ränta för lånet och efter slutbesiktningen läggs sedan byggnadskreditivet om till ett bolån. Observera att byggnadskreditiv är undantaget från amorteringskravet i högst 5 år.

Att låna till ett genomsnittligt fritidshus på 66 kvm med ett pris på 2,5 miljoner kr kostar 10 000 kronor i månaden. Detta är förutsatt att kontantinsatsen på 15 % finansieras med privatlån och resterande del av priset med bolån.

Bolånet uppgår då till 2 125 000 kr. Med en ränta på 2 % ger det en månadskostnad på 7 083 kr. Kontantinsatsen för exemplet uppgår till 375 000 kr och finansieras med privatlån med en ränta på 7,95 % och återbetalningstid på 15 år, vilket ger en månadskostnad på 3 598 kr.

Statistiken över genomsnittlig storlek och pris på fritidshus är hämtad från Länsförsäkringar Fastighetsförmedling och gäller för 2022.

Kostnadskalkyl för att ta ett bolån till köp av fritidshus

* Räntan på bolån sätts alltid individuellt och kan bindas på en fast löptid. Du kan därför minska risken för att räntan ska upp genom att binda lånet.

Kostnadskalkyl för att låna till kontantinsats till fritidshus

* Räntan på privatlån sätts alltid individuellt. Du kan därför bli erbjuden en annan ränta än den i exemplet.
** Totalkostnad = ränta & avgifter

• Lån till pantbrev och lagfart
• Lån till kontantinsats
• Lån till handpenning
• Lån till kök
• Lån till badrum
• Lån till kolonistuga

När man ska köpa ett fritidshus tillkommer i de allra flesta fall kostnader som bör tas med i lånekalkylen:

• Kostnader för lagfart.
• Kostnader för nya pantbrev.
• Kostnader för renovering.

När fastighetsköpet registreras hos Lantmäteriet får köparen en lagfart vilket är ett bevis för att man nu har blivit ägare av fritidshuset. Kostnaden för denna process är en omsättningsskatt på 1,5 % av priset på huset eller taxeringsvärdet (det som är högst).

*Låter man banken hantera processen kan det tillkomma en ytterligare administrationsavgift, vanligtvis 500 – 750 kr.

För att teckna ett bolån kräver banken ett värdebevis som säkerhet för lånet. Pantbreven är knutna till fastigheten och ansökan om inteckning görs hos lantmäteriet. Kostnaden för pantbrev kallas stämpelskatt och är 2,0 % av inteckningens storlek.

*Låter man banken hantera processen kan det tillkomma en ytterligare administrationsavgift, vanligtvis 500 – 750 kr.

Kostnader för renovering

Planerar du att låna pengar till renovering kan det vara en fördel att passa på att låna till trädgårdsmöbler, husgeråd och inredning samtidigt. Visar det sig att kostnaden blir mindre än vad du har budgeterat för kan du använda överskottet till att amortera av på lånet.

Det är inte säkert att man blir beviljad ett större renoveringslån om det skulle visa sig att behovet istället blir större än planerat. Beroende på sommarstugans uppfräschningsbehov kan det även vara smart att räkna på kostnaden för att renovera eller köpa nya möbler.

Kontantinsats: Under 2010 infördes ett så kallat bolånetak vilket innebär att max 85 % av bostaden kan belånas. Resterande 15 % utgörs av kontantinsatsen och den måste finansieras på annat sätt, exempelvis genom eget sparande, lån till kontantinsats eller en kombination av båda.

Handpenning: Handpenning är en summa som ska betalas kort efter det att köpeavtalet skrivs på. Handpenningen är en sorts garanti för säljaren att köpet ska genomföras och är vanligtvis på cirka 10 % av köpesumman. För att kunna erlägga denna summa är det möjligt att teckna ett handpenningslån.

Enligt svensk lagstiftning måste bostadslån amorteras när belåningsgraden överstiger eller når upp till ett visst maxbelopp. Amorteringskraven gäller även vid köp av fritidshus som finansieras med bolån.

• Om belåningen är mellan 50 % – 70 % av värdet på fritidshuset ska lånebeloppet amorteras med 1 % per år.
• Om belåningen överstiger 70% av värdet på fritidshuset ska lånebeloppet amorteras med 2 % per år.
• Om den samlade bolåneskulden överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten (dvs. skuldkvoten) måste lånebeloppet amorteras med 1 % extra per år.

Värdet på en fastighet utgörs av både byggnad och tomt. När man köper en arrendetomt förvärvar man däremot bara själva byggnaden. Arrendeavtalet innebär en typ av nyttjanderätt till tomten.

Köp av ett hus på arrendetomt kallas ofta för köp på ofri grund. Förfarandet är vanligt bland annat vid köp av kolonistuga. Den maximala avtalstiden för ett arrendeavtal som ligger utanför detaljplanerat område är 50 år och 25 år om det är i ett detaljplanerat område.

Det är vanligt att det inte finns en bortre gräns utan avtalet förlängs istället med en femårsperiod i taget. Med avtalet kommer en besittningsrätt som gör att avtalet kan förlängas såvida man inte missköter sig. Avtalet kan dock omförhandlas och kostnaden för arrendet kommer då sannolikt att höjas.

Kan man låna till fritidshus på ofri grund?

Då marknaden för hus på ofri grund är begränsad är det är svårt att hitta jämförbara objekt, vilket komplicerar värderingen. Eftersom huset och marken inte hänger ihop betraktas de inte som en juridisk enhet och kan inte heller pantsättas. Det i sin tur innebär att det är svårt att få bostadslån.

För att kunna erbjuda en objektiv betygsättning av lån har Lånea samlat in data för 48 olika egenskaper för varje fritidshuslån. Fram tills idag har vi recenserat och betygsatt lån från totalt 54 långivare och sammanlagt analyserat 2 592 datapunkter.

Dessa datapunkter är egenskaper hos lån såsom exempelvis ränta, lånevillkor, krav, återbetalningstid, avgifter, beviljandegrad, kundservice, utbetalningsalternativ, svarstid och annat.

Läs vår fullständiga beskrivning av metod.