Dyraste SMS lånet: Långivarna med dyrast räntor och avgifter

Den dyraste räntan på SMS lån (snabblån) är 23 %. Enligt svensk lag är den högsta tillåtna räntan 20 procentenheter över referensräntan. Eftersom referensräntan är 3 % innebär det att den högsta lagliga räntan just nu är 23 %. Många SMS lån har en ränta på cirka 22,98 %.

Se mer: SMS lån och snabblån.

Tidigare fanns inga regler för hur dyra SMS lån fick vara

Tidigare fanns inga regler kring hur dyra SMS lån fick vara. Många långivare erbjöd SMS lån med en nominell ränta på flera hundra procent. Numera regleras hur hög den nominella räntan maximalt får vara i konsumentkreditlagen. Den nominella räntan för ett SMS lån får maximalt vara 20 %-enheter över Riksbankens referensränta.

Det finns en gräns för hur dyr totalkostnaden för ett SMS lån får vara

I konsumentkreditlagen anges en gräns för hur dyr totalkostnaden för ett SMS lån får vara. Kostnaden för ett SMS lån får inte vara högre än det belopp man lånat. Har man lånat 5 000 kr får den totala lånekostnaden därmed vara maximalt 5 000 kr.

Den effektiva räntan på SMS lån kan bli så dyr som flera tusen procent, i synnerhet för små SMS lån med kort löptid. Orsaken till det är att effektiv ränta anges som årsränta, trots att löptiden för ett SMS lån kan vara kortare än ett år. SMS lån har i regel också högre räntor och avgifter än andra lån.

Se även: effektiv ränta på SMS lån.

För att komma fram till det dyraste SMS lånet är det viktigt att se till lånets totala kostnad. Dyra SMS lån har ofta en uppläggningsavgift på uppemot 588 kr, en uttagsavgift på upp till 245 kr och aviavgifter på upp till 69 kr per månad. Avgifter som tillkommer utöver ränta gör att SMS lån blir extra dyra.

Nedan kan du läsa om vilka faktorer förutom räntenivån som kan göra ett SMS lån dyrt:

• Uppläggningsavgiften.
• Andra avgifter.
• Förhållandet mellan ränta och löptid.

Uppläggningsavgiften

Den som ansöker om SMS lån förväntar sig i regel snabb hantering och utbetalning helst inom ett par timmar. För att möta dessa krav tvingas kreditgivare till generösa öppettider och mycket snabba handläggningstider för vilka de vill ha betalt. Av denna anledning har många SMS lån höga uppläggningskostnader.

Kombinationen hög administrationskostnad, lågt lånebelopp och snabb återbetalning gör den här typen av lån mycket dyra. Det finns dock ett flertal långivare som erbjuder lån utan uppläggningsavgift.

Andra avgifter som kan ingå

Andra avgifter som kan tillkomma vid ett lån är exempelvis uttagsavgift, avi-avgift och påminnelseavgift. En del långivare tillämpar också en förlängningsavgift i de fall låntagaren vill förlänga löptiden för sitt lån. Vissa långivare har även en månatlig administrationsavgift på sina lån.

Avi-avgiften

Avi-avgiften brukar vara relativt låg och är oftast på 0–69 kr. Dock ska man vara medveten om att i de fall lånet löper under lång tid kommer många avi-avgifter att behöva betalas, vilket leder till en högre total kostnad för lånet. Har du lånat via SMS kan du även behöva betala en SMS-avgift.

Uttagsavgift

Kostnaden för SMS lån påverkas också av om det tillkommer en uttagsavgift, en typ av avgift som är vanligt förekommande vid kontokrediter. Uttagsavgiften är 0–245 kr och debiteras varje gång du utnyttjar krediten.

Påminnelseavgift

Om du inte sköter din månadsbetalning kommer du att få betala en påminnelseavgift. Efter förfallodagen läggs det även på en dröjsmålsränta vilket också bidrar till att lånet blir dyrare. Läs noggrant igenom lånevillkoren så att du känner till alla avgifter och kan beräkna lånets totala kostnad.

Att låna små belopp under kort tid kan bli dyrt. Den totala kostnaden för mindre lån med hög ränta och höga avgifter i kombination med kort återbetalningstid blir ofta mycket hög. Det är inte ovanligt med en effektiv ränta på flera hundra procent.

En effektiv ränta på 100 % innebär dock inte att man betalar tillbaka dubbelt så mycket som man lånat. Att den effektiva räntan blir så dyr för lån med kort löptid beror till stor del på att den omräknas till årsränta, trots att lånet har kortare löptid än så.

Dyraste SMS lånen: olika löptider och höga avgifter

Som Tabell 1 visar blir den effektiva räntan flera hundra %-enheter högre för Lån 1 som har kortare löptid än Lån 2, trots att det bara skiljer ca 200 kr i totalkostnad.

Som Tabell 2 visar kan ett SMS lån med hög ränta utan avgifter bli dyrare än ett SMS lån med låg ränta som har avgifter. Det gäller särskilt för små lån som har kort löptid.

De tre vanligaste anledningarna till att vissa låntagare väljer dyra SMS lån är:

• Låg kreditvärdighet som gör det svårt att få lån på annat håll.
• Man kontrollerar inte avgifterna innan man tar lånet.
• Snabba ansöknings- och utbetalningsprocesser.

Låg kreditvärdighet kan göra det svårt att få lån på annat håll

Den som saknar fast inkomst eller tjänar väldigt lite kan ha svårt att få lån på annat håll. Dyra lån är vanligtvis lån som beviljas trots låg kreditvärdighet. Personer som har betalningsanmärkningar sedan tidigare har inte heller goda möjligheter att välja ett lån med bättre villkor.

Man kontrollerar inte avgifterna innan man tar lånet

Ett SMS lån kan ha en förhållandevis låg nominell ränta och samtidigt fasta avgifter som gör den effektiva räntan mycket hög. Istället för att kontrollera både nominell ränta OCH avgifter när man jämför SMS lån tittar många bara på den nominella räntan.

Många dyra SMS lån erbjuder direkt utbetalning

Dyra SMS lån kännetecknas av snabba ansökningsprocesser och erbjuder ofta, men inte alltid, direkt utbetalning av lånet. Dessa är viktiga parameter för den som är i behov av ett snabbt lån med direkt utbetalning.

Det finns framförallt två enkla tips som kan göra att ett SMS lån blir mindre dyrt:

• Välj ett SMS lån som inte har dyra avgifter
• Nyttja ångerrätten på dyra SMS lån inom 14 dagar

Välj ett förhållandevis billigt SMS lån som inte har dyra avgifter

Genom att välja ett förhållandevis billigt SMS lån utan dyra avgifter kan du minska den totala lånekostnaden. Det finns flera långivare som erbjuder helt avgiftsfria SMS lån med förhållandevis låga räntor. Brixos SMS lån har till exempel en ränta på 21,95 % och en uppläggningsavgift på 0 kr.

Räntan för billiga SMS lån ligger på ca 7,9-20 %. Det är en förhållandevis låg räntenivå jämfört med räntan för de dyraste SMS lånen som ligger omkring 23 %.

Nyttja ångerrätten på dyra SMS lån inom 14 dagar

Om du nyttjar ångerrätten för dyra SMS lån inom 14 dagar har du rätt att få tillbaka de fasta avgifter du betalat för lånet. Lånet måste då vara fullt återbetalt inom 30 dagar efter att du meddelat långivaren och ångerrätten trätt i kraft.

Kom ihåg att det endast är avgifter du har rätt att få tillbaka. Du måste fortfarande betala räntekostnaden för lånet.

Numera finns regler för ränte- och kostnadstak som gör att räntan på SMS lån inte får vara högre än 23 %. Dessutom får totalkostnaden för lånen inte överstiga själva lånebeloppet. Ett SMS lån får inte heller ha en uppläggningsavgift som är högre än 1 % av prisbasbeloppet.

Se Konsumentkreditlagen för att lära dig mer.

Även om det inte alltid är helt enkelt finns det i de flesta fall möjligheter att undvika de dyraste SMS lånen:

• Ta ett billigt SMSlån.
• Låna av släkt eller vänner.
• Ta ett pantlån.
• Låna med säkerhet.

Ta ett billigt SMSlån

Billiga SMS lån har förhållandevis låga räntor från 7,9 % och få eller inga avgifter.

Hos oss på Lånea hittar du flera billiga SMS lån, den lägsta ränta som erbjuds är för närvarande 7,9 %. För att välja det billigaste SMS lånet är det viktigt att jämföra lånets totala kostnad och inte stirra sig blind på räntan. Fairlo, Brixo och Northmill Bank är tre exempel på billiga SMS lån.

Låna av släkt eller vänner

Ett alternativ som brukar vara billigare än att ta ett dyrt SMS lån är att låna av släkt eller vänner. Handlar det om en mindre summa pengar finns ofta någon i ens närhet som kan låna ut pengar utan avgifter och med låg eller ingen ränta.

Pantlån

Att pantsätta föremål som har ett värde är ett bra alternativ till att ta ett dyrt SMS lån. Smycken, mobiltelefoner och exklusiva klockor är exempel på prylar som ofta accepteras som säkerhet för ett pantlån.

Du bör dock vara medveten om att du riskerar att förlora panten om du misslyckas med att återbetala lånet. En fördel är å andra sidan är att pantbanken helt bortser från din kreditvärdighet för att bevilja lånet, det är enbart pantens värde som är intressant.

Ta ett lån med sparkapitalet som säkerhet

Du som har ett sparkapital har lättare att få låna pengar med säkerhet trots låg eller avsaknad av inkomst. Kapitalet kan användas som säkerhet för lånet och därmed ge långivaren en extra trygghet i att du kommer kunna återbetala pengarna.