Öka din kreditvärdighet: 10 tips på hur du höjer ditt kreditbetyg!

1. Avsluta outnyttjade krediter för bättre kreditvärdighet

Har du ett kreditkort som du inte använder kan det vara en bra idé att avsluta din kredit för att få bättre kreditvärdighet. Även om kortet inte nyttjas syns nämligen den beviljade krediten på UC:s kreditupplysning, och din kreditvärdighet försämras ju fler lån och krediter du har.

Anledningen till att kreditvärdigheten försämras är att en beviljad kredit när som helst kan användas av låntagaren, vilket gör att den totala skulden ökar. Tänk på att du måste avsluta din kredit helt genom att kontakta kreditgivaren och säga upp avtalet. Det räcker alltså inte med att klippa kortet och slänga det i soporna.

2. Samla dina lån och krediter med ett hopbakslån

Din kreditvärdighet blir lägre ju fler lån och krediter du tar. För att höja din kreditvärdighet kan det därför vara bra att samla befintliga krediter till ett större hopbakslån. Att ha ett enda lån istället för flera smålån ger intryck av en mer ordnad ekonomi och kan göra att du får bättre kreditvärdighet.

Att ha många smålån och krediter innebär i regel en hög effektiv ränta eftersom samtliga lån kan ha separata avgifter. Med ett hopbakslån kan man både få ned räntan och sänka kostnaden för avgifter, vilket ökar utrymmet i din ekonomi.

Ansök om hopbakslån via en låneförmedlare

För att hitta ett bra lån med låg ränta för att lösa dina lån och krediter bör du ansöka om hopbakslån via en låneförmedlare. En av fördelarna med låneförmedlare är att det bara tas en kreditupplysning hos UC, trots att du ansöker hos flera långivare samtidigt.

Eftersom alla långivare gör en individuell kreditprövning kan räntan variera mellan olika aktörer. Att jämföra lån hos ett stort antal långivare är därför ett bra sätt att säkerställa att du får ett hopbakslån med så låg ränta som möjligt.

En annan fördel med att använda en låneförmedlare är att det lånebelopp du ansökt om inte syns i en kreditupplysning. När du ansöker om lån på egen hand direkt hos en långivare framgår alltid vilket belopp du ansökt om.

Du kan behöva bygga kreditvärdighet stegvis när du samlar krediter & lån

När du samlar befintliga lån kan du behöva göra det i flera steg för att successivt bygga upp din kreditvärdighet. Har du låg kreditvärdighet är det nämligen inte säkert att du kan beviljas ett tillräckligt stort samlingslån för att lösa alla krediter på en gång.

• Steg 1: Acceptera det bästa låneerbjudandet du får, även om beloppet är lägre än det du ansökte om.
• Steg 2: Lös så många lån du kan och prioritera de dyraste i första hand.
• Steg 3: Med färre antal lån kan du efter ca 4 – 8 månader ansöka om ett nytt samlingslån. Nu bör din kreditvärdighet ha ökat och du får sannolikt låna mer till lägre ränta än första gången du ansökte.
• Steg 4: Upprepa processen tills samtliga smålån och krediter är samlade i ett och samma lån med bättre ränta och lägre månadskostnad!

Ett extra tips när du samlar befintliga krediter är att använda pengarna du får över till följd av lägre månadskostnad till att göra extraamorteringar. På så vis minskar din låneskuld snabbare, vilket ytterligare förbättrar din kreditvärdighet.

3. Vänta ut UC-förfrågningar för att höja din kreditvärdighet

Har man gjort många UC-förfrågningar försämrar det ens kreditvärdighet, eftersom det tyder på att man ofta ansöker om lån. En förfrågan kan ha olika stor påverkan på kreditvärdigheten. Förfrågningar i samband med mobilabonnemang har liten påverkan, medan låneansökningar påverkar mycket.

Att ha många UC i historiken kan alltså försämra ditt kreditbetyg, trots att du inte nödvändigtvis har misskött din ekonomi. Därför är det klokt att vänta ut UC-förfrågningar om man vill höja sin kreditvärdighet. En förfrågan lagras i 12 månader innan den gallras ut från UC:s register.

En tumregel bör vara att inte ha mer än ca 10 förfrågningar det senaste året. Det bästa är såklart att inte ha några förfrågningar alls, men du bör åtminstone se till att inte ha några de senaste 30 dagarna.

4. Vänta tills betalningsanmärkningar försvinner

Betalningsanmärkningar är en faktor som påverkar din kreditvärdighet i stor utsträckning. Även om det finns långivare som accepterar anmärkningar blir utbudet av lån och dina valmöjligheter begränsade. De lån som erbjuds till personer med anmärkningar är i huvudsak högkostnadskrediter.

För att öka sin kreditvärdighet bör man därför vänta tills eventuella betalningsanmärkningar försvinner. En anmärkning ligger kvar i tre år från registrering innan den gallras bort. Se också till att undvika framtida anmärkningar genom att betala räkningar i tid.

5. Höj din inkomst för att öka ditt kreditbetyg och din KALP

Din inkomst är en annan parameter som spelar stor roll för din kreditvärdighet. Kan du förhandla dig till en högre lön eller skaffa någon form av extrainkomst kan det ha positiv effekt på kreditvärdigheten. En högre taxerad inkomst innebär normalt sett att ditt kreditbetyg hos kreditupplysningsföretag höjs.

Dessutom gör en högre lön att resultatet av överskottet i långivarnas KALP-kalkyl ökar. KALP (Kvar att leva på) räknas ut genom att ta en persons inkomster och drar av boende-, lån- och levnadskostnader. En högre inkomst innebär, allt annat lika, mer pengar över varje månad och således en “förbättrad KALP”.

6. Ha en stadigvarande inkomst

Genom att ha en tillsvidareanställning eller på annat sätt redogöra för stadigvarande inkomster kan du öka din kreditvärdighet. Det beror på att en långivares kreditrisk minskar ju säkrare de kan vara på att du har ekonomi till att återbetala lånet.

Långivare som erbjuder lån på höga belopp och låg ränta har vanligtvis krav på tillsvidareanställning. De kreditgivare som beviljar lån utan fast inkomst erbjuder vanligtvis högkostnadskrediter med hög effektiv ränta och dyra avgifter.

7. Sänk dina räntekostnader för att minska underskott av kapital

Uppgifter om underskott av kapital hämtas från Skatteverket och framgår av din inkomstdeklaration. En av de vanligaste anledningarna till att man får underskott av kapital är att man har haft höga ränteutgifter under året. Höga ränteutgifter tyder i sig på att man har hög belåning.

Man kan minska sitt underskott av kapital både genom att minska sina räntekostnader eller genom att öka sina ränteintäkter. Man kan minska sina räntekostnader genom att lösa lånen eller att sänka räntan. Ränteintäkter kan höjas genom att investera pengar.

8. Betala av på dina lån i förtid

Genom att göra extraamorteringar och betala av på sitt lån i förtid kan man höja sitt kreditbetyg. En lägre total skuld innebär normalt sett att man får en bättre kreditvärdighet, allt annat lika.

9. Betala inköp med kort istället för faktura eller delbetalning

Betala inköp med ditt bankkort eller genom direktbetalning på nätet istället för med faktura eller delbetalning. När du väljer faktura eller delbetalning som betalmedel tas vanligtvis en kreditupplysning, vilket kan bidra till sänkt kreditvärdighet.

När du sedan ansöker om ett nytt lån syns delbetalningen som en kredit när långivaren gör en kreditförfrågan. Som nämnts ovan försämras din kreditvärdighet ju fler aktiva krediter du har.

10. Undvik transaktioner relaterade till spel och casino

Vissa kreditvärderingstjänster som betygsätter din kreditvärdighet i realtid, t.ex. Tink och Kreditz, väger in de transaktioner en person gör för att sätta ett kreditbetyg. Har personen många transaktioner relaterade till spel och casino leder detta i regel till ett lägre kreditbetyg.

En del långivare som använder dessa tjänster i sin kreditprövning ger automatiskt avslag på låneansökningar där låntagaren fört över pengar till spelbolag. Anledningen till det är att det innebär en större risk för att långivaren inte får tillbaka sina pengar.