Hur räknar man ut effektiv ränta?
Av: Nina Appelgren
Redaktör: William Bergmark
Granskare: Elias Bülow
Effektiv ränta visar den totala kostnaden för ett lån per år och beaktar nominell ränta, avgifter och antal betalningstillfällen. Genom att slå ihop räntan och avgifterna kan du beräkna den effektiva räntan. Eftersom beräkningen av effektiv ränta är komplex är det enklast att använda en kalkylator.
Se mer: vad är effektiv ränta?
Formel för att beräkna effektiv ränta
Formeln för att beräkna effektiv ränta är: Summan av alla betalningar du gör (inklusive ränta och avgifter), delat med (1 + r) upphöjt till antal betalningar = det belopp du lånade, delat med (1 + r) upphöjt till när du fick pengarna. Eller: Summa av (betalning / (1 + r)^tid) = lånebelopp / (1 + r)^tid.
Formeln innehåller den effektiva räntan (r), men den kan inte lösas algebraiskt. Därför bör du använda en kalkylator, grafräknare eller Excel för att räkna ut effektiv ränta. Se mer: formel för att beräkna ränta
Formeln för beräkning av effektiv ränta enligt EU-direktiv 2008/48/EG är:
Ct = betalning från långivaren till låntagaren vid tidpunkt t (t.ex. utbetalt lån)
Dt = betalning från låntagaren till långivaren vid tidpunkt t (t.ex. amorteringar, räntor, avgifter)
r = effektiv ränta per period
t = tid i perioder (t.ex. månader)
Kalkylator för effektiv ränta
Med hjälp av vår kalkylator kan du beräkna effektiv ränta. Fyll i uppgifter om lånebelopp, ränta, avgifter och löptid för att räkna ut effektiv ränta med kalkylatorn.
Faktorer som påverkar beräkning av effektiv ränta
De faktorer som påverkar beräkningen av effektiv ränta på lån är:
- Nominell ränta. Det är den nominella räntan på ett lån som anges i låneavtalet, till exempel 10 % per år. Den nominella räntan på ett lån är alltid lägre än den effektiva räntan, oavsett om lånet har avgifter eller inte. För ett lån utan avgifter, kan effektiv ränta beräknas med formeln: Effektiv ränta ≈ (1 + r/n)^n − 1, där r = nominell ränta, n = antal betalningstillfällen per år.
- Lånebelopp. Ju mindre lånebeloppet är, desto större påverkan får fasta avgifter på den effektiva räntan. Det medför att små lån ofta får en hög effektiv ränta, även om avgifterna är samma som för större lån.
- Löptid. Ju kortare löptid ett lån har, desto färre månader fördelas avgifterna på. Därför brukar den effektiva räntan vara hög för lån med korta löptider, i synnerhet om lånen har uppläggnings- eller aviavgifter.
- Uppläggningsavgift. En uppläggningsavgift är en engångsavgift som tas ut för lån och som ökar den effektiva räntan. Ju kortare löptid och ju lägre lånebelopp ett lån har, desto större påverkan har en uppläggningsavgift på den effektiva räntan.
- Aviavgift. Om ett lån har en aviavgift ska den betalas varje månad. Det ökar den årliga kostnaden för lånet och därmed även den effektiva räntan.
- Uttagsavgift. Om du betalar en avgift varje gång du begär uttag från en kontokredit, ökar den effektiva räntan. Ju fler uttag du gör, desto högre blir kreditens effektiva ränta.
- Annuitet eller rak amortering. Den effektiva räntan på ett lån med avgifter påverkas av om lånet amorteras med annuitet eller rak amortering. Ett lån med avgifter som amorteras med rak amortering får en högre effektiv ränta än ett annuitetslån med avgifter, allt annat lika. Däremot är totalkostnaden högre för ett annuitetslån än ett likadant lån med rak amortering.
Räkneexempel: effektiv ränta
Tabell 1 och 2 nedan visar räkneexempel för effektiv ränta. I Tabell 1 har lånen samma ränta, men olika avgifter. I Tabell 2 har lånen samma ränta och avgifter, men olika löptider.
| Lånevillkor | Lån med avgifter | Lån utan avgifter |
|---|---|---|
| Lånebelopp | 20 000 kr | 20 000 kr |
| Löptid | 12 mån | 12 mån |
| Ränta | 10 % | 10 % |
| Uppläggningsavgift | 300 kr | 0 kr |
| Aviavgift | 19 kr | 0 kr |
| Månadsbetalning | 1 777 kr | 1 758 kr |
| Totalkostnad | 1 628 kr | 1 100 kr |
| Effektiv ränta | 15,94 % | 10,47 % |
Som Tabell 1 visar blir den effektiva räntan högre för Lån 1 än för Lån 2, som saknar avgifter.
| Lånevillkor | Lån med kortare löptid | Lån med längre löptid |
|---|---|---|
| Lånebelopp | 5 000 kr | 5 000 kr |
| Löptid | 3 mån | 12 mån |
| Ränta | 10 % | 10 % |
| Uppläggningsavgift | 300 kr | 300 kr |
| Aviavgift | 19 kr | 19 kr |
| Månadsbetalning | 1 714 kr | 459 kr |
| Totalkostnad | 441 kr | 803 kr |
| Effektiv ränta | 69,06 % | 34,31 % |
Som Tabell 2 visar blir den effektiva räntan högre för Lån 1 än för Lån 2, som har längst löptid.
Relaterat till beräkning av effektiv ränta
Vanliga frågor och svar
Hur beräknar man effektiv ränta i Excel?
Effektiv ränta i Excel beräknas med formeln EFFRÄNTA(nominalränta;periodantal). För att exempelvis beräkna effektiv ränta på ett lån med 5 % nominell ränta med månadsbetalning skrivs formeln ut EFFRÄNTA(0,05;12) i Excel. Funktionen visar den årliga räntan inklusive ränta-på-ränta-effekten.
Kan man räkna ut effektiv ränta i Google Sheets?
Ja, du kan räkna ut effektiv ränta i Google Sheets med formeln EFFRÄNTA(nominell_ränta;perioder_per_år). För ett lån med en nominell ränta på till exempel 5 % och som betalas månadsvis skrivs formeln ut EFFRÄNTA(0,05;12). Funktionen ger den årliga räntan inklusive ränta-på-ränta-effekten.
Om författaren