Korttidslån

Ett korttidslån (kort lån) är ett lån med kort återbetalningstid (löptid), t.ex. 1–3 månader. Löptiden kan också vara längre än så. Du kan betala tillbaka ett lån hur snabbt du vill oavsett löptid. Korta lån är oftast på låga belopp och har vanligtvis högre räntor än traditionella banklån.

De flesta som vill låna pengar en kort period väljer SMS lån (snabblån). SMS lån är enkla att få, betalas ut snabbt, och ges ut på låga lånebelopp med korta löptider. Därför är SMS lån (snabblån) populära korttidslån.

Låneas tre bästa tips för dig som ska välja ett så billigt korttidslån som möjligt är:

Överväg korttidslån utan ränta

När du väljer bland olika korttidslån bör du överväga ett lån utan ränta. Det går att låna pengar utan ränta i 30 dagar med SMS lån (snabblån) och i upp till 30–60 dagar med de flesta kreditkort. Om du betalar tillbaka korttidslånet inom den räntefria perioden behöver du alltså inte betala någon ränta alls.

Det billigaste sättet att låna pengar en kort period är att välja ett räntefritt lån. Tänk dock på att räntefria lån brukar ha höga räntor efter den räntefria periodens slut. Det kan därför bli dyrt att ta ett lån utan ränta en kort tid om du inte betalar tillbaka lånet inom den räntefria perioden.

Välj helst ett korttidslån utan avgifter

Välj helst ett korttidslån utan avgifter, eftersom avgifter kan göra korta lån dyra. För lån med korta löptider utgör ofta avgifter en större del av lånekostnaden än ränta, eftersom ränta bara utgår någon enstaka månad eller några dagar /veckor. Viktigast är att försöka undvika uppläggningsavgifter och uttagsavgifter eftersom de brukar vara högst.

Nyttja ångerrätten för att slippa avgifter

Om du vill ta ett korttidslån och slippa avgifterna för lånet kan du nyttja din ångerrätt. Tar du ett korttidslån och ångrar det inom 14 dagar från det att lånet tecknades måste långivaren betala tillbaka alla avgifter som du betalade när du fick lånet. Du har sedan 30 dagar på dig att återbetala lånet, plus ränta för tiden du haft ditt lån.

Om du tar ett korttidslån har du alltså möjlighet att få låna pengar avgiftsfritt i upp till 44 dagar (30 + 14 = 44) med hjälp av ångerrätten. Eftersom avgifterna för ett korttidslån ofta utgör en betydande del av dess totalkostnad kan det vara klokt att nyttja ångerrätten för att minimera kostnaden.

Du kan ansöka om korttidslån via förmedlare eller direkt hos långivare:

Jämför korttidslån via UC på stora belopp via förmedlare

Om du vill jämföra korttidslån på stora belopp rekommenderar Lånea att du ansöker om lån via en låneförmedlare. Du får i regel låna mer och till lägre ränta via en låneförmedlare än direkt via enskilda långivare. De flesta låneförmedlare tar en kreditupplysning via UC när du ansöker om ett lån hos dem, men den används för alla anslutna långivare.

Se mer: förmedlare av lån

Jämför korttidslån utan UC direkt hos långivarna

För största möjliga utbud av korttidslån utan UC rekommenderar Lånea att du jämför lån direkt via olika långivare. När du ansöker om ett lån utan UC hos en långivare tar de vanligtvis en kreditupplysning via Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Vid lån via en låneförmedlare tas oftast en kreditupplysning hos UC istället.

De sex viktigaste beslutfaktorerna att ta i beaktande när du jämför olika korttidslån för att välja det bästa är:

Grundkrav

För att beviljas korttidslån måste du både klara långivarens individuella kreditprövning och uppfylla långivarens grundkrav. För de flesta korttidslån krävs t.ex. en månadsinkomst på 12 500–17 800 kr, men vissa långivare har inga förbestämda inkomstkrav. Ansök bara om sådana korttidslån som du uppfyller kraven för, annars kommer du att nekas lån.

Avgifter

För korttidslån brukar avgifter utgöra en större andel av lånekostnaden än räntan. Därför är det oftast viktigare att jämför avgifter än räntor. De vanligaste avgifterna på korttidslån är uppläggningsavgifter och aviavgifter, men även uttagsavgifter förekommer för kontokrediter.

Försök att välja ett korttidslån med låga eller inga avgifter, istället för att bara fokusera på en låg ränta. Fokusera därutöver på att jämföra korttidslånens totalkostnad, inklusive både räntor och avgifter.

Ränta

De flesta korttidslån är dyra SMSlån (snabblån). Räntorna på dessa lån är 7,9–23 %, men oftast 21,6–23 %. Eftersom korttidslån i regel återbetalas snabbt brukar dock inte räntekostnaden bli så hög.

Det enklaste sättet att jämföra räntor på korttidslån är med en ansökan via en låneförmedlare. Då får du se vilka räntor flera olika långivare kan erbjuda dig, trots att bara en UC tas.

Du kan dessutom själv uppskatta vilka räntor olika långivare kan erbjuda dig genom att jämföra representativa räntor (vanligast förekommande räntor) direkt hos olika långivare. Tänk på att de representativa räntorna är uppskattningar, och ingen garanti på vilken ränta du kan få.

Vilken ränta du får beror på din kreditvärdighet, och långivaren med lägst representativ ränta behöver nödvändigtvis inte kunna ge dig den lägsta räntesatsen.

Löptid

Om du tar ett korttidslån bör du vara säker på att du kan återbetala lånet med en kort löptid. Ju kortare återbetalningstid du väljer, desto högre blir beloppet du måste amortera lånet med varje månad. Om du har en låg betalningsförmåga bör du vara särskilt uppmärksam på om du har råd med månadsbetalningen för ett kort lån.

När du jämför korttidslån bör du inte begränsa dig till lån som erbjuder en väldigt kort löptid eftersom du alltid kan betala tillbaka ditt lån på kortare tid än vad avbetalningsplanen säger.

Ett lån med en lägsta löptid på 6 månader kan du t.ex. betala tillbaka på 6 dagar om du så vill, och bara betala ränta för de 6 dagarna.

Eftersom i princip alla korttidslån har rörliga räntor kan de alltså återbetalas kostnadsfritt, utan att du måste betala ränteskillnadsersättning eller liknande till långivaren.

Lånebelopp

Se till att det lånebelopp du är ute efter erbjuds när du väljer bland olika korttidslån. Lånebeloppen för korttidslån varierar stort. De korta SMSlån som Lånea känner till ges ut på 1 000–70 000 kr, men oftast 3 000–50 000 kr. Om du märker att du lånat mer än du behöver kan du välja att återbetala lånet i förtid för att minimera dina lånekostnader.

Låneprocess

När du jämför korttidslån bör du titta på olika långivares låneprocess, som påverkas av deras svarstid och utbetalningstid. Vissa långivare kan ge svar automatiskt dygnet runt medan andra svarar på låneansökningar manuellt under öppettider.

Om ett lån beviljas påverkar långivarens och låntagarens banksystem om utbetalningen sker direkt eller med viss väntetid. Direkt utbetalning av korttidslån innebär att långivaren kan föra över pengar till minst en bank utan väntetid.

Direkt utbetalning kan ske via Swish, Zimpler, Trustly eller interna banköverföringar. Alla långivare som erbjuder direkt utbetalning kan dock inte betala ut lånen 24/7. Vissa betalar bara ut lån under deras öppettider. Detta beror på långivarens rutiner och på vilken bank låntagaren har.

När du jämför olika korttidslån, kontrollera om långivaren ger automatiskt svar direkt eller bara svarar under sina öppettider. Undersök också om långivaren erbjuder direkt utbetalning till din bank och om överföringar kan ske även utanför ordinarie öppettider. Tänk på att långivares svarstid och lånets faktiska utbetalningstid är två olika saker.

Två alternativ till korttidslån som kan vara intressanta att överväga är:

• Privatlån. De flesta privatlån har rörliga räntor och kan därför återbetalas med hur kort löptid du vill, utan kostnad. Privatlån är det lån utan säkerhet som har högst lånebelopp och lägst räntor. Du kan ansöka med en medsökande för att enklare bli beviljad privatlån. Privatlån passar bäst för den som vill låna relativt höga belopp, minst 10 000 kr, under en kort period.
• Kreditkort. Ett kreditkort är ett förmånligt sätt att låna pengar under en kort tid. De flesta kreditkort har räntefri återbetalning i upp till 30–60 dagar för varje kreditkortsköp. Om du använder ett kreditkort har du alltså chans att både få låna räntefritt under en kort period. Väljer du att delbetala dina kreditkortsköp tillkommer en ränta på 10–23 %, vilket är lägre än för de flesta korttidslån.

• SMS lån med 30 dagars återbetalningstid
• SMS lån med 60 dagars återbetalningstid
• SMS lån med 90 dagars återbetalningstid