Vad är kreditvärdighet?
Av: Nina Appelgren
Redaktör: William Bergmark
Granskare: Elias Bülow
Kreditvärdighet är en bedömning av en privatperson eller ett företags förmåga att betala tillbaka lån och krediter. Den baseras på faktorer som inkomst, skulder och betalningshistorik. Din kreditvärdighet mäts ofta med en skala, och påverkar både dina möjligheter att få lån och hur bra lånevillkor du får.
Det är oftast kreditupplysningsföretag som bedömer kreditvärdighet med hjälp av sina kreditupplysningar. Att ha hög kreditvärdighet innebär att ha låg risk för att få betalningsproblem. Det medför vanligtvis bra lånevillkor, såsom låga räntor.
Låg kreditvärdighet innebär däremot hög risk och kan medföra höga räntor och svårigheter att få lån.
Kreditvärdighet mäts i nivåer på en skala
Kreditvärdighet för privatpersoner mäts i nivåerna hög, medel och låg. UC använder en skala från 0 till 999, Creditsafe 1 till 100 och Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode) 0 till 10. Ju högre värde på skalan, desto bättre kreditvärdighet. Poängen på skalan påverkar ens chanser att få lån och villkoren som erbjuds.
Skalor för kreditvärdighet
| Kreditupplysningsföretag | Låg kreditvärdighet | Medel kreditvärdighet | Hög kreditvärdighet |
|---|---|---|---|
| UC | 1–558 | 559–634 | 635–999 |
| Creditsafe | 0–19 | 20–39 | 40–100 |
| Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode) | 0–4 | 5–7 | 8–10 |
Vad betyder hög kreditvärdighet?
Om du har hög kreditvärdighet betyder det att du har bra ekonomiska förutsättningar och låg risk för betalningsproblem. Det innebär god betalningshistorik, stabil inkomst och låg skuldsättning. Att ha hög kreditvärdighet gör det lättare att få lån och krediter med förmånliga villkor och räntor.
Hos UC motsvaras hög kreditvärdighet av kreditbetygen “Mycket Bra” och “Utmärkt”. Creditsafe använder betygen “Hög” och “Mycket hög”, medan Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode) använder betyget “God kreditvärdighet”.
Vad betyder medel kreditvärdighet?
Medel kreditvärdighet betyder att du har en genomsnittlig ekonomisk ställning med viss risk för betalningsproblem. Det innebär ofta att du har förhållandevis god ekonomi, men att du har ett eller flera befintliga lån. Med medel kreditvärdighet kan du förvänta dig en genomsnittlig ränta på lån.
Hos UC motsvaras medel eller normal kreditvärdighet av kreditbetyget “Bra”. Creditsafe använder betyget “Medel”, medan Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode) använder betyget “Kreditvärdig”.
Vad betyder kreditvärdighet låg?
Låg kreditvärdighet betyder att du har dåliga ekonomiska förutsättningar och hög risk för betalningsproblem. Anledningen kan vara till exempel låg inkomst, hög skuldsättning eller betalningsanmärkningar. Det är svårt att få lån med låg kreditvärdighet, och om lån beviljas är det ofta med höga räntor.
Hos UC motsvaras låg kreditvärdighet av kreditbetygen “Svag” och “Mindre bra”. Creditsafe använder betyget “Låg”, medan Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode) använder betygen “Svag kreditvärdighet” och “Kredit avrådes”.
Om du har noll i kreditbetyg eller inte har något kreditbetyg alls är du inte heller kreditvärdig och kan inte få lån.
Vad påverkar kreditvärdighet?
Kreditvärdighet påverkas av bland annat inkomst, anställningsform, skuldsättning, betalningshistorik och kreditupplysningar. En hög och stabil inkomst, låg skuldsättning och god betalningshistorik är faktorer som höjer kreditvärdigheten. Skulder, betalningsanmärkningar och många kreditupplysningar sänker den.
Faktorer som påverkar kreditvärdighet
De faktorer som mest påverkar en persons kreditvärdighet är:
- Inkomst. Ju högre inkomst du har, desto högre är i regel din kreditvärdighet. Din kreditvärdighet hos kreditupplysningsbolagen baseras på din senast deklarerade årsinkomst, och inte din faktiska inkomst.
- Kreditupplysningar. Ju fler och nyare kreditupplysningar du har registrerade i ditt namn, desto sämre blir din kreditvärdighet. Både UC och Dun & Bradstreet registrerar kreditupplysningar som tas hos dem. Hos Creditsafe sparar däremot inte kreditupplysningar. Därför påverkas inte din kreditvärdighet av kreditupplysningar från Creditsafe.
- Lån och krediter. Ju fler och ju större befintliga lån och krediter du har, desto sämre blir din kreditvärdighet.
- Kreditutnyttjande. Ju större andel av dina tillgängliga krediter du utnyttjar, desto sämre blir din kreditvärdighet. Om du till exempel har en beviljad kontokredit med en kreditgräns på 20 000 kr blir din kreditvärdighet sämre om du använder 19 000 kr jämfört med 1 000 kr.
- Anställningsform. En fast anställning ökar din kreditvärdighet. Däremot kan en osäker anställningsform, till exempel en visstids- eller vikarieanställning, försämra din kreditvärdighet.
- Betalningsanmärkningar. Att få en betalningsanmärkning försämrar din kreditvärdighet avsevärt. Dessutom blir din kreditvärdighet sämre ju fler och ju nyare anmärkningar du har.
- Skuldsaldo hos Kronofogden. Kronofogdeskulder är den enskilda faktor som försämrar din kreditvärdighet negativt. Om du har skulder hos Kronofogden är du oftast inte kreditvärdig alls.
- Över- eller underskott av kapital. Ett underskott av kapital brukar uppkomma till följd av ränteutgifter på lån. Därför försämras i regel din kreditvärdighet av om du har ett högt underskott av kapital. Ett överskott av kapital signalerar däremot att du fått avkastning från tillgångar du äger, vilket bidrar till förbättrad kreditvärdighet.
- Fastighetsinnehav. Om du äger en fastighet med låg belåning förbättras din kreditvärdighet.
Kreditvärdighet hos olika kreditupplysningsbolag
Kreditvärdighet bedöms på olika sätt hos olika svenska kreditupplysningsföretag:
UC:s skala för kreditvärdighet
UC (Upplysningscentralen) använder UC-Score mellan 1 och 999 som mått på kreditvärdighet. Dessutom används UC Riskprognos för att bedöma risken för att en person får en betalningsanmärkning inom 12 månader. UC:s skala för kreditvärdighet mäts i poäng, medan risken för betalningsanmärkningar mäts i procent.
| Kreditvärdighet | UC-Score | UC Riskprognos |
|---|---|---|
| Utmärkt | 745–999 | 0,1 % |
| Mycket bra | 635–744 | 0,2–0,9 % |
| Bra | 559–634 | 1,0–4,0 % |
| Mindre bra | 455–558 | 4,1–25,0 % |
| Svag | 1–454 | 25,1–99,9 % |
Creditsafes skala för kreditvärdighet
Creditsafe använder Creditsafe Scoring som mått på kreditvärdighet. Creditsafes skala för kreditvärdighet mäts i poäng mellan 1 och 100.
| Kreditvärdighet | Creditsafe scoring |
|---|---|
| Mycket hög | 70–100 |
| Hög | 40–69 |
| Medel | 20–39 |
| Låg | 1–19 |
Dun & Bradstreets skala för kreditvärdighet
Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode) använder Konsumentscore som mått på kreditvärdighet. Dun & Bradstreets skala för kreditvärdighet mäts i poäng mellan 1 och 10.
| Kreditvärdighet | Dun & Bradstreet Konsumentscore |
|---|---|
| God kreditvärdighet | 8–10 |
| Kreditvärdig | 5–7 |
| Svag kreditvärdighet | 2–4 |
| Kredit avrådes | 1 |
| Ingen kreditvärdighet kan ges | 0 |
Hur kan man förbättra sin kreditvärdighet?
Sju tips för att förbättra sin kreditvärdighet är:
- Minimera antal kreditförfrågningar. Ju färre kreditförfrågningar som finns sparade i ditt namn, desto bättre blir din kreditvärdighet. Du kan undvika onödiga kreditförfrågningar genom att jämföra lån hos låneförmedlare och betala inköp kontant istället för med faktura eller avbetalning.
- Betala av lån. Ju färre lån du har och ju lägre belopp som återstår, desto bättre blir din kreditvärdighet. Därför förbättrar du din kreditvärdighet om du betalar av så mycket som möjligt på dina befintliga lån.
- Avsluta aktiva krediter. En beviljad kredit försämrar din kreditvärdighet, även om du inte använder krediten. Därför kan du förbättra din kreditvärdighet genom att avsluta aktiva krediter, såsom kontokrediter och kreditkort.
- Ha en stabil och regelbunden inkomst. En hög inkomst som ökar stadigt varje år medför i regel förbättrad kreditvärdighet jämfört med om din inkomst varierar både upp och ned från år till år.
- Samla dyra smålån till ett större lån. Genom att samla flera lån med ett samlingslån minskar antalet befintliga lån. Ju färre lån du har, desto bättre blir din kreditvärdighet. Dessutom kan du sänka både din ränta och månadsbetalning om du samlar flera lån med ett lån till lägre ränta.
- Ha låg kreditutnyttjandegrad. Om du har aktiva krediter som du inte vill säga upp bör du undvika att utnyttja krediterna till max. Genom att använda så låg andel som möjligt av din beviljade kreditgräns förbättras din kreditvärdighet.
- Undvik betalningsanmärkningar. Betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder försämrar din kreditvärdighet väsentligt. Genom att hålla koll på dina räkningar och betala dem i tid kan du undvika betalningsanmärkningar och bibehålla en bra kreditvärdighet.
Vanliga frågor och svar
Ska man ha hög eller låg kreditvärdighet?
Man ska ha hög kreditvärdighet. Ju högre din kreditvärdighet är, desto lägre räntor och högre lånebelopp kan du få. Dessutom är dina chanser att få lån större ju bättre kreditvärdighet du har. Låg kreditvärdighet brukar medföra höga lånekostnader eller att du inte får lån alls.
Hur tar jag reda på min kreditvärdighet?
Du kan ta reda på din kreditvärdighet genom att beställa en kreditupplysning från UC, Creditsafe eller Dun & Bradstreet (D&B, f.d. Bisnode). Egna kreditupplysningar från Creditsafe och D&B är gratis, medan UC kostar 39 kr. Du kan dock se din kreditvärdighet hos UC gratis genom att logga in på deras hemsida.
Kan jag låna pengar med låg kreditvärdighet?
Ja, du kan låna pengar med låg kreditvärdighet. Ju lägre din kreditvärdighet är, desto högre ränta brukar du få. Därför är det i regel dyrare att ta lån ju sämre kreditvärdighet du har. De flesta lån som ges ut trots låg kreditvärdighet är dyra SMS lån med höga räntor och avgifter.
Hur ofta uppdateras kreditvärdigheten?
Kreditvärdigheten uppdateras löpande beroende på när kreditupplysningsföretagen får in ny information. Inkomstuppgifter uppdateras till exempel årligen, medan lån och betalningsanmärkningar uppdateras löpande. Antalet kreditförfrågningar registreras direkt och kan påverka kreditvärdigheten snabbt. Se mer: när uppdateras min kreditvärdighet?
Om författaren