Mikrolån

Mikrolån är lån utan säkerhet på små lånebelopp. De flesta mikrolån är SMS lån (snabblån) med korta löptider, låga krav och snabb låneprocess. En snabb låneprocess kan till exempel innebära att du kan få svar direkt på huruvida din låneansökan har blivit beviljad och att lånet kan betalas ut direkt.

Mikrolån kan passa bra för dig om:

• Du vill låna ett litet belopp snabbt. Ju kortare löptid du väljer, desto lägre blir lånets totalkostnad. Det beror på att avgifter betalas färre gånger och ränta betalas för en kortare period ju kortare tid du återbetalar lånet. Kostnaden för ett mikrolån kan därför bli förhållandevis låg om det återbetalas snabbt. Se mer: Snabbt lån
• Du vill låna utan UC. De flesta mikrolån är utan kreditupplysning via UC. Majoriteten av de långivare som ger ut mikrolån använder istället Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode) eller Creditsafe för kreditupplysningar. Att låna utan UC kan passa dig som har lågt kreditbetyg hos UC eller som av någon annan anledning vill undvika UC-förfrågningar.
• Du vill låna trots låg kreditvärdighet. Om du har låg kreditvärdighet, till exempel på grund av betalningsanmärkningar, låg inkomst eller osäker anställningsform, kan du ändå ha god chans att få ett mikrolån. Orsaken till det är att mikrolån är enkla att få, vilket innebär att du i många fall kan låna trots låg kreditvärdighet.

Två olika typer av mikrolån är:

Mikro-engångslån

Mikro-engångslån, som i de flesta fall är SMS lån (snabblån), ges ut på 1 000–70 000 kr till räntor på 7,9–23 %. De flesta av dessa lån har dock lånebelopp på 3 000–50 000 kr och räntor på 21,6–23 %. Majoriteten av dessa lån är utan UC och kan betalas ut direkt.

Välj mikro-engångslån om

Det kan passa bra för dig att välja ett mikro-engångslån om du vill låna ett litet belopp snabbt vid ett och samma tillfälle i en klumpsumma.

Mikrokrediter

Med en mikrokredit, även kallad kontokredit, kan du begära uttag vid upprepade tillfällen upp till din beviljade kreditgräns. Mikrokrediter ges ut på 1 000–70 000 kr med räntor på 7,9–23 % och uttagsavgifter på  0–245 kr per uttag. Du betalar endast ränta på det belopp du nyttjar, det vill säga de uttag du begär.

Återbetalningen av en mikrokredit är relativt flexibel och fungerar i princip på samma sätt som för kreditkort. Månadsbetalningen baseras på hur mycket du har i utestående skuld. Du väljer själv om du vill betala minimibeloppet eller ett högre belopp.

Välj en mikrokredit om

Mikrolån kan passa bra för dig om:

• Du vill låna små belopp vid upprepade tillfällen. Med en mikrokredit kan du låna från och med 10 kr vid upprepade tillfällen, upp till din beviljade kreditgräns. Så länge du betalar tillbaka det belopp du nyttjar kan du använda krediten om och om igen. Det kan till exempel passa bra för dig som behöver flexibilitet för tillfälliga utgifter.
• Du vill låna ett lägre belopp än med ett engångslån. Med ett mikrolån i form av ett engångslån är minimibeloppet 1 000 kr. Med en mikrokredit kan du däremot låna från och med 10 kr per uttag. Därför kan en mikrokredit passa dig som vill låna ett så litet lånebelopp som möjligt.
• Du vill låna utan kreditupplysning. För de flesta mikrokrediter tas ingen ny kreditupplysning på dig vid varje uttag, utan endast vid det tillfälle när du ansöker om krediten. Med en mikrokredit är det därför möjligt att låna vid upprepade tillfällen utan kreditupplysning.
• Du vill ha en buffert vid behov. En mikrokredit kan fungera som en ekonomisk buffert för oväntade utgifter, utan att du behöver ansöka om ett nytt lån varje gång du behöver pengar. Med kontokredit har du snabb tillgång till extra pengar vid behov och betalar bara ränta på den summa du använder, vilket ger både flexibilitet och trygghet i din privatekonomi.

De flesta mikrolån är dyra SMSlån (snabblån). Dessa lån har räntor på 6,45–23 %, men oftast på 20,45–23 %. Därutöver kan en eller flera fasta avgifter tillkomma som bidrar till en hög total lånekostnad.

Innan du tar ett mikrolån bör du räkna på både månadsbetalningen och totalkostnaden för lånet. Därigenom säkerställer du att du har råd med lånet och att du anser att totalkostnaden är värd att betala.

De viktigaste beslutsfaktorerna att beakta när du jämför och väljer mikrolån är:

Krav

En grundläggande förutsättning för att beviljas ett mikrolån är att du uppfyller långivarens krav. Gör du inte det kommer din låneansökan att bli nekad. De flesta långivare som ger ut mikrolån har förhållandevis låga krav. Många av dessa lån kan till exempel beviljas trots betalningsanmärkningar, låg inkomst och med osäker anställningsform.

Med det sagt bör du endast jämföra mikrolån du uppfyller grundkraven för.

Lånebelopp

Mikrolån erbjuds på så låga lånebelopp som 1 000–10 000 kr. Du har dock möjlighet att låna mindre än så genom att ansöka om en mikrokredit (kontokredit). Det lägsta uttagsbeloppet för mikrokrediter är 10–2 000 kr per uttag. Med en mikrokredit kan du genomföra upprepade uttag upp till din beviljade kreditgräns. Den lägsta kreditgränsen för mikrokrediter är 1 000–5 000 kr.

Det är dock möjligt att ansöka om ett mikrolån hos en långivare som endast ger ut lån på högre lånebelopp än vad du behöver. Om du vill låna 5 000 kr hos en långivare som endast erbjuder lån från 10 000 kr, kan du ta ett lån på 10 000 och återbetala 5 000 kr kostnadsfritt direkt efter utbetalningen. På så sätt kan du ta ett mikrolån på det belopp du vill ha, även hos långivare som egentligen inte erbjuder det lånebelopp du söker.

Därför behöver du inte bara jämföra mikrolån vars lägsta lånebelopp stämmer överens med det belopp du vill låna.

Svarstid

Vissa långivare som ger ut mikrolån ger svar på huruvida du blivit beviljad direkt på skärmen, dygnet runt. Andra långivare ger endast svar under sina kontorstider då deras lånehandläggare handlägger ansökningar. Om du vill ta ett mikrolån så snabbt som möjligt bör du välja en långivare som ger svar direkt.

Utbetalningstid

En del långivare som ger ut mikrolån betalar ut lån direkt, medan andra endast betalar ut under sina kontorstider. De banker som lån kan betalas ut direkt till är Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, SEB, Swedbank och övriga banker som är anslutna till Swish. Alla långivare har dock inte stöd för direktutbetalning till konton i alla dessa banker utan bara till en del av dem.

Vill du få ditt lån direkt utbetalt till ditt konto så snabbt som möjligt bör du välja en långivare med direkt utbetalning till konton i den bank du har konto hos.

Ränta

Räntan på mikrolån är i regel högre än på andra typer av blancolån, till exempel privatlån. Trots att mikrolån ofta har höga räntor påverkar detta sällan den totala lånekostnaden avsevärt. Orsaken till det är att mikrolån i regel är på små lånebelopp och har kort löptid. För sådana lån står ofta avgifter för en större andel av totalkostnaden än räntan.

För att jämföra räntor på mikrolån bör du jämföra räntesatserna hos olika långivare. De flesta långivare som ger ut mikrolån i form av SMS lån är nämligen inte anslutna till någon låneförmedlare och ger vanligtvis samma räntesats till alla låntagare.

För mikrolån i form av privatlån, där räntan i regel baseras på låntagarens kreditvärdighet, bör du jämföra låneräntor via en låneförmedlare. Då kan du jämföra upp till 33 privatlån med endast en låneansökan och en UC-upplysning.

Avgifter

En eller flera fasta avgifter kan tillkomma för mikrolån. De avgifter som kan tillkomma är en en uppläggningsavgift på 0–588 kr, en månatlig aviavgift på 0–69 kr och en uttagsavgift på 0–245 kr per uttag för de mikrolån som är mikrokrediter (kontokrediter).

För lån på små lånebelopp, såsom mikrolån, tenderar en stor del av lånens totalkostnad att utgöras av avgifter. Därför bör du välja ett mikrolån med låga eller inga avgifter.

Om ett mikrolån inte är det bästa alternativet för dig är 5 olika alternativ:

• Använda ett kreditkort. För kreditkortsköp finns det i regel inget minimibelopp och du kan låna dygnet runt genom att betala med kortet. Därutöver har kreditkort normalt sett räntefri återbetalning för varje kreditköp i upp till 30–60 dagar och delbetalningsräntor på 10–23 %. Med kreditkort kan du alltså låna lägre belopp, snabbare och billigare än med mikrolån. Innan du ansöker om ett mikrolån bör du därför överväga att använda eller ansöka om ett kreditkort.
• Ta ett mikrolån i form av ett privatlån. De flesta privatlån har lägsta lånebelopp på 10 000–20 000 kr, vilket gör att privatlån sällan klassas som mikrolån. Fördelen med privatlån framför mikrolån i form av SMS lån är att privatlån i regel har lägre räntor. Om ett privatlån inte erbjuds på det belopp du vill ha kan du låna ett större belopp och återbetala den del av lånet du inte behöver direkt, utan extra kostnad.
• Sälja av ägodelar. Genom att sälja saker du inte använder kan du samla in de pengar du behöver istället för att ta ett mikrolån. Ägodelar som till exempel elektronik, möbler, kläder eller andra värdesaker kan säljas på andrahandsmarknader såsom Blocket, Tradera eller Facebook Marketplace.
• Skapa en extrainkomst. Ett alternativ till att ta ett mikrolån är att tjäna ihop de pengar du behöver genom att skapa en extrainkomst. Du kan skapa en extrainkomst genom till exempel frilansarbete, gig-jobb eller genom att starta en sidoverksamhet.
• Spara ihop till det du vill finansiera. Det är i regel bättre att spara ihop pengar för att finansiera ett inköp än att ta ett mikrolån. Orsaken till det är att kostnader i form av ränta och eventuella avgifter tillkommer när du lånar pengar.

Du som är intresserad av mikrolån kan även vara intresserad av följande lån:

• Minilån
• Smålån
• SMS lån
• Snabblån
• Lån på 500 kr
• Lån på 1000 kr

För att kunna erbjuda en objektiv betygsättning av lån har Lånea samlat in data för 48 olika egenskaper för varje erbjudande. Fram tills idag har vi recenserat och betygsatt lån från totalt 54 långivare och sammanlagt analyserat 2 592 datapunkter. Av dessa är 30 st relevanta som mikrolån lån, vilket innebär att vi tagit hänsyn till 1 440 datapunkter i denna artikel.

Dessa datapunkter är egenskaper hos lån såsom exempelvis ränta, lånevillkor, krav, återbetalningstid, avgifter, beviljandegrad, kundservice, utbetalningsalternativ, svarstid och annat.

Läs vår fullständiga beskrivning av metod.