Svårt eller omöjligt att få lån

Några saker att tänka på för dig som har svårt att få lån:

• Om det är omöjligt att få lån har du sannolikt låg kreditvärdighet. Har du till exempel en oregelbunden inkomst, betalningsanmärkningar, flera skulder eller många UC-förfrågningar kommer du ha svårt att få lån hos de flesta långivare. Om du förbättrar din kreditvärdighet innan du ansöker, ansöker med en medsökande och via en låneförmedlare, maximerar du dina chanser att få låna.
• Om du har svårt att få lån är SMSlån (snabblån) lättast att få. SMS lån har lägst krav på kreditvärdighet och kan ofta beviljas även om det är omöjligt att få andra lån.
• För att samla skulder har privatlån bäst villkor. Om det är omöjligt för dig att få ett privatlån passar omstartslån bäst som samlingslån.
• Tänk på att det är omöjligt att få lån som du inte uppfyller kraven för. Olika långivare har olika krav för sina lån. Om du ansöker om ett lån som du inte uppfyller kraven för kommer det vara omöjligt att få lånet. Om du har svårt att få lån för att du är högt skuldsatt kan andra alternativ vara att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden eller ackordsuppgörelse hos dina långivare.

De lån du kan få om du har svårt eller omöjligt att få lån är:

Privatlån

Det är svårare att få privatlån med låg kreditvärdighet än andra typer av blancolån (lån utan säkerhet). För att få de flesta privatlån krävs en regelbunden inkomst från arbete och att du inte har betalningsanmärkningar, kronofogdeskulder eller fler än 10 st UC-förfrågningar sparade i ditt namn.

Om du som har svårt att få lån ansöker om ett privatlån får du räkna med en räntesats närmare långivarens maxränta, och att du inte får långivarens maxbelopp, om du blir beviljad ett lån.

Överväg privatlån vid svårt att få lån om

Du bör överväga privatlån vid svårt att få lån om

• du vill samla skulder för att förbättra din ekonomi. När flera olika skulder samlas ihop i ett lån kan du ofta sänka dina räntekostnader och därigenom förbättra din ekonomi.
• du saknar anmärkningar. Om du saknar anmärkningar finns det ofta flera privatlån som du kan få trots låg kreditvärdighet.
• du har fast anställning. Om du har fast inkomst från en tillsvidareanställning finns det normalt sett flera olika långivare som kan bevilja dig ett privatlån.
• du vill låna utan säkerhet så billigt som möjligt. Privatlån är det blancolån (lån utan säkerhet) som har lägst ränta. Om du som har svårt att få lån får ett privatlån har du således chans att få låna till lägre ränta än med ett SMSlån (snabblån).

SMSlån (snabblån)

Om du har svårt att få lån är det enklast att få ett SMS lån (snabblån). SMSlån är den typ av blancolån (lån utan säkerhet) som har lägst krav på kreditvärdighet. Med SMSlån (snabblån) kan du låna 1 000–70 000 kr, till räntor på 7,9–23 % (oftast på 21,6–23 %) och löptider på 1 mån–10 år.

Om du har skulder hos Kronofogden är det däremot omöjligt att få ett SMSlån (snabblån), innan du löst skulderna.

Överväg SMSlån vid svårt att få lån om

Du bör överväga SMSlån (snabblån) vid svårt att få lån om

• du har svårt att få lån via UC. Nästan alla SMSlån (snabblån) är utan UC och istället med kreditupplysning hos Creditsafe eller Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode). När du ansöker om ett SMSlån utan UC påverkas inte dina möjligheter att få lånet av om du har lågt kreditbetyg hos UC.
• du vill finansiera en liten och nödvändig utgift. SMSlån (snabblån) har låga lånebelopp och tas ofta på belopp mellan 2 000–5 000 kr. Om du bara behöver ett litet lån som du vet att du snabbt kan betala tillbaka, då kan ett SMS-lån vara ett alternativ för dig.
• du vill låna pengar snabbt. SMS-lån (snabblån) är de blancolån (lån utan säkerhet) med snabbast utbetalning. Som snabbast kan du få ett SMSlån utbetalt till ditt konto några minuter efter att du ansökt. Om det är viktigt för dig att få låna pengar snabbt, då kan ett SMSlån passa dig.

Omstartslån

Omstartslån är samlingslån för dig som har svårt att få lån på grund av hög skuldsättning, flera betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder. Omstartslån med säkerhet i en bostad har lånebelopp på 50 000–10 000 000 kr och räntor på 4,84–11,94 %. Omstartslån utan säkerhet har lånebelopp på 30 000–490 000 kr och räntor på 22,5 %.

För att få ett omstartslån behöver du oftast lämna en säkerhet för lånet, såsom en bostad, en borgensman alternativt en medsökande utan kronofogdeskulder. Utan en säkerhet kan du få omstartslån hos Svea Bank eller Nstart. Både omstartslån med och utan säkerhet kan återbetalas med ovanligt lång löptid.

Överväg omstartslån vid svårt att få lån om

Om du inte kan få privatlån för att samla lån på grund av för låg kreditvärdighet bör du överväga ett omstartslån. Det kan vara omöjligt att få privatlån som samlingslån om du till exempel har flera olika betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder. Om så är fallet är omstartslån ett bra alternativ.

7 olika orsaker till varför du kan ha svårt (eller uppleva det omöjligt) att få lån, och hur du kan få lån ändå, är:

• Du är högt skuldsatt. Överstiger dina utgifter dina inkomster varje månad kommer du att ha svårt att få ett lån. Med höga skulder kan du ta lån utan UC, då ser långivaren nämligen inte antalet lån som du har. Du kan även samla ihop dina lån innan du ansöker om ett nytt. Ju färre lån du har, desto enklare är det att få lån trots skulder.
• Du har lågt kreditbetyg. Ett lågt kreditbetyg signalerar betalningsproblem för långivare. Olika kreditupplysningsföretag har olika mått på kreditbetyg. Om du har svårt att få lån via UC på grund av ett lågt kreditbetyg kan du testa att låna utan UC. Ett annat sätt att få lån med ett lågt kreditbetyg är att förbättra ditt kreditbetyg genom att avsluta outnyttjade kreditkort och betala av små skulder.
• Du har många UC-förfrågningar. Har du fler än 10 st UC-förfrågningar totalt eller om du har en sparad förfrågan från de senaste 30 dagarna kommer du ha svårt att få ett lån via UC. Då behöver du antingen vänta med att ansöka tills UC-förfrågningar försvinner eller ansöka om ett lån utan UC. Med ett lån utan UC kan du alltid få lån trots många UC.
• Du har låg inkomst. Om du har en månadsinkomst före skatt under 20 000 kr är det vanligtvis svårt att få ett lån. Du kan minska risken att få avslag på grund av låg inkomst genom att ansöka om lån med en medsökande eller genom att ansöka hos en långivare med ett lågt inkomstkrav.
• Du saknar en fast anställning. Om du vill låna utan en fast anställning behöver du ansöka hos en långivare som inte kräver fast inkomst. Om du ansöker tillsammans med en medsökande som har fast anställning kan det öka dina chanser att beviljas ytterligare.
• Du har betalningsanmärkningar. Ju fler anmärkningar du har, och ju kortare tid som gått sedan du fick din senaste anmärkning, desto svårare är det för dig att få ett lån. Om du vill få lån trots betalningsanmärkningar behöver du ansöka hos en långivare som accepterar det antal anmärkningar som du har.
• Du har skulder hos Kronofogden. Om du har kronofogdeskulder kan du inte få traditionella blancolån (lån utan säkerhet) som nylån, endast som samlingslån för att betala av kronofogdeskulderna. Vill du låna pengar med en skuld hos kronofogden behöver du alltså ansöka om ett omstartslån eller lösa kronofogdeskulderna innan du ansöker om ett nytt lån.

6 tillfällen då det är helt omöjligt att få ett blancolån (lån utan säkerhet) är:

• Om du inte uppfyller grundkraven för lånet. Om du ansöker om ett lån som du inte uppfyller alla grundkraven för, är det omöjligt för dig att få lånet. Oftast nekas din låneansökan omedelbart i dessa fall.
• Om du har skuldsanering. Med skuldsanering hos Kronofogden följer du en strikt avbetalningsplan som innebär att du inte kan få nya lån.
• Om du är under 18 år. Enligt svensk lag tillåts ingen person som är under 18 år (alltså en omyndig person) att själv teckna ett lån.
• Om du är ej folkbokförd i Sverige. Det finns ingen lag i Sverige som kräver att du måste vara folkbokförd här för att kunna få ett lån. I praktiken kräver långivare dock att du har en folkbokföringsadress i Sverige för att bevilja dig ett lån.
• Om du inte har ett svenskt personnummer. Utan ett svenskt personnummer kommer det vara mycket svårt, om inte omöjligt, för dig att få ett lån hos en svensk långivare.
• Om du helt saknar inkomst. För att du ska kunna låna pengar utan säkerhet behöver du ha någon typ av regelbunden inkomst. Du kan däremot få låna pengar utan inkomst från en anställning eller pension, om du till exempel har ersättning från Försäkringskassan eller en a-kassa.

De alternativ du har om det är omöjligt att få lån:

• Ansöka om skuldsanering. Om du beviljas skuldsanering hos Kronofogden får du hjälp att betala tillbaka dina skulder enligt en strikt återbetalningsplan. Efter 5 år kan din återstående skuld avskrivas och du är skuldfri. Tänk dock på att processen för att beviljas skuldsanering är omfattande och långt ifrån alla som ansöker om skuldsanering blir beviljade. Till exempel måste du kunna påvisa att du testat alla andra alternativ, och att du inte klarar av att betala dina skulder inom en överskådlig tid. Därför bör skuldsanering vara ett sista alternativ om du inte lyckas få lån på något annat sätt.
• Efterfråga en ackordsuppgörelse. Ackordsuppgörelse är en ekonomisk överenskommelse mellan dig och dina långivare för att förenkla återbetalningen av dina skulder. En ackordsuppgörelse kan till exempel innebära att delar av dina skulder nedskrivs. Ett vanligt krav för att kunna få ackord för dina skulder är att du varit skuldsatt hos Kronofogden i flera års tid, och inte kunnat betala av på skulderna. Du bör alltså inte överväga en ackordsuppgörelse om du inte har haft betalningsproblem under lång tid.

Om du har svårt att få lån och jämför olika långivare är det viktigt att du tittar extra på:

Grundkrav

Alla långivare har olika grundkrav som de sökande måste uppfylla för att få ett lån. Kraven kan till exempel avse en viss minimiålder, minimiinkomst eller anställningsform. Om du ansöker om ett lån som du inte uppfyller grundkraven för, blir det omöjligt för dig att få lånet.

Om du har svårt att få lån kan det alltså bero på att du inte uppfyllt grundkraven för de lån du tidigare ansökt om. Det viktigaste när du jämför lån är alltså att du uppfyller alla grundkrav för lånen du utvärderar, annars har du ingen chans att få lånen. Kontrollera om så är fallet och prova istället att ansöka om lån hos en långivare som du vet att du uppfyller grundkraven hos.

Ränta

Du som har svårt att få lån har sannolikt låg kreditvärdighet. Ju lägre kreditvärdighet du har, desto högre räntor får du när du lånar pengar. Därför bör du inte bara jämföra lån med låga räntor, eller de lägsta möjliga räntorna hos olika långivare. Det är nämligen osannolikt att du kan få lån hos dessa långivare, och om du får ett lån kommer du förmodligen inte få den lägsta möjliga räntan, snarare den högsta.

De lån som är enklast för dig att få är sannolikt SMS-lån (snabblån). Dessa lån har räntor på 7,9–23 % men oftast på 21,6–23 %. De flesta SMSlån har en fast ränta för alla låntagare, vilket gör det enkelt att jämföra räntorna på dessa lån. Ju högre ränta ett SMSlån har, desto enklare är lånet att få med låg kreditvärdighet.

Om du som har svårt att få lån vill ta ett privatlån får du också räkna med att få räntor närmare långivares maxräntor. För att bilda dig en uppfattning om vilken räntesats du kan få med privatlån kan du alltså jämföra olika långivares maxräntor.

Avgifter

Om du har svårt att få lån beviljas du i regel bara lån med höga och fasta avgifter. När du jämför olika lån är det viktigt att du räknar med avgifterna för lånen, eftersom de bidrar till totalkostnaden. Ju mindre du vill låna, desto viktigare är det att få låna utan avgifter. Totalkostnaden för små lån på några tusenlappar brukar nämligen mest bestå av avgifter, inte ränta.

Lånebelopp

Om du har svårt att få lån kommer du sannolikt inte att få långivares högsta lånebelopp. Ju mer du vill låna, desto högre krav ställs nämligen på din kreditvärdighet. Om du har svårt att få lån har du sannolikt låg kreditvärdighet, och bör räkna med att bara få låna låga belopp.

Tänk därför på att inte bara jämföra långivare som erbjuder höga maxbelopp, eftersom du nästan garanterat inte kan få dessa maxbelopp. Det är dessutom så att långivarna med högst maxbelopp inte nödvändigtvis kan ge dig det största lånet. Du som har svårt att få lån bör endast försäkra dig om att långivaren erbjuder det belopp du är ute efter, förutsatt att din förväntan är realistisk.

Om en långivare inte kan bevilja dig beloppet du ansöker om, får du inte nödvändigtvis avslag på din låneansökan. Istället kan långivaren vara beredd att erbjuda dig ett lägre belopp än det du ansökt om. Du behöver därför inte vara rädd för att det lånebelopp du väljer påverkar dina chanser att få lån.

Om du upplever att det är svårt eller omöjligt att få lån har flera olika långivare sannolikt nekat dig lån vid tidigare tillfällen. När en långivare ger avslag på din låneansökan bedömer denne att det är hög risk för att du inte har råd att återbetala lånet du ansökt om. Om flera långivare nekat dig lån för att din betalningsförmåga är för låg, bör du överväga om du över huvud taget ska försöka ta ett lån.

De flesta lån du kan få om du har svårt att få lån är dessutom dyra. Om du måste låna pengar trots att du upplever svårigheter att få lån bör du försäkra dig om att du har råd att ta ett lån, innan du ansöker om det. Det kan du göra genom att beräkna kostnaden för lånet med hjälp av en lånekalkylator.

• Låna pengar utan avslag
• Få lån när alla säger nej
• Lån utan höga krav
• Får inte låna pengar
• Sista chansen lån

För att kunna erbjuda en objektiv betygsättning av lån har Lånea samlat in data för 48 olika egenskaper för varje lån som kan beviljas till låntagare med svårt eller omöjligt att få lån. Fram tills idag har vi recenserat och betygsatt lån från totalt 54 långivare och sammanlagt analyserat 2 592 datapunkter.

Dessa datapunkter är egenskaper hos lån såsom exempelvis ränta, lånevillkor, krav, återbetalningstid, avgifter, beviljandegrad, kundservice, utbetalningsalternativ, svarstid och annat.

Läs vår fullständiga beskrivning av metod.