Hopbakslån - baka ihop lån och krediter

Två viktiga saker att tänka på för att välja det bästa hopbakslånet är:

1. Privatlån är bäst som hopbakslån utan säkerhet. Av alla blancolån (lån utan säkerhet) har privatlån högst lånebelopp och lägst räntor. Du kan inte veta hur låg ränta eller hur högt lånebelopp du får på ett privatlån förrän du ansöker om lånet. Du får bäst villkor på privatlån genom att ansöka via en låneförmedlare och med en medsökande (medlåntagare).
2. Det bästa hopbakslånet är det som sänker din räntekostnad mest. Du bör prioritera att baka ihop små lån och krediter med höga räntor. De flesta SMS-lån (snabblån) har räntor på 21,6–23 % och de flesta kreditkort har räntor på 10–23 %. Om du bakar ihop dessa skulder i ett privatlån kan du i regel sänka räntan till 8,44–15 %.

Hopbakslån är lån som används för att baka ihop flera olika lån eller krediter i ett nytt lån. Huvudsyftet med ett hopbakslån är att sänka din räntekostnad, månadsbetalning, förbättra din kreditvärdighet och förenkla administrationen av dina skulder.

Det är möjligt eftersom ett stort hopbakslån vanligtvis har lägre räntekostnad och långsammare amorteringstakt än de mindre lån som bakas ihop.

Du får bästa möjliga lånevillkor på hopbakslån genom att:

• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto bättre lånevillkor får du på hopbakslån. Du kan till exempel förbättra din kreditvärdighet genom att vänta ut eventuella betalningsanmärkningar och UC-förfrågningar och genom att avsluta oanvända krediter.
• Ansök tillsammans med en medlåntagare. Om du ansöker om ett hopbakslån tillsammans med en medlåntagare (medsökande) bedömer långivaren er gemensamma betalningsförmåga. Det medför vanligtvis att du både har större chans att bli beviljad och att få låna mer och till lägre ränta, än om du ansöker ensam.
• Jämför hopbakslån via en låneförmedlare. Ju fler hopbakslån du jämför, desto större möjligheter har att bli beviljad och att få låna så mycket som möjligt till så låg ränta som möjligt. Via en låneförmedlare kan du jämföra flera hopbakslån med endast en låneansökan och en kreditupplysning via UC.

Du bakar ihop lån och krediter i ett hopbakslån genom att:

1. Välja lånebelopp på summan av de lån du vill baka ihop. Summera de återstående beloppen på de lån och krediter du vill baka ihop. Räkna endast med de lån som du tror att du kan sänka räntan på med ett nytt lån. För att uppskatta om du kan sänka räntan kan du kontrollera om långivarens representativa ränta (den ränta flest låntagare får) är lägre än räntan på de lån du vill baka ihop.
2. Välj löptid på hopbakslånet. Du bör undvika att förlänga löptiden på de lån och krediter du vill baka ihop. Ju längre löptid ett hopbakslån har, desto högre blir lånets totalkostnad. Samtidigt blir månadsbetalningen lägre ju längre lånets löptid är. I vissa fall kan du därför behöva förlänga löptiden för dina befintliga lån för att sänka din månadsbetalning. Du bör dock inte välja en så lång löptid att totalkostnaden blir högre än för de lån du bakar ihop.
3. Jämför olika hopbakslån. Det bästa sättet att jämföra privatlån för att baka ihop lån är att ansöka via en låneförmedlare. Enligt Låneas data har du både större chans att beviljas och du får i snitt lägre ränta samt högre lånebelopp på hopbakslån via en låneförmedlare jämfört med om du går direkt till en långivare.
4. Ansök om det hopbakslån du har valt. Du ansöker lättast om ett hopbakslån genom att fylla i ett låneformulär på långivarens hemsida och signera din låneansökan med BankID. I vissa fall kan du behöva komplettera din låneansökan med ytterligare uppgifter. Två exempel på vanliga kompletteringar är kopior på dina senaste lönespecifikationer eller en kopia på ditt anställningsavtal.
5. Beräkna kostnaden för att baka ihop dina lån. Du kan smidigt räkna ut både månadsbetalningen och totalkostnaden för ett hopbakslån med hjälp av en lånekalkylator. Därefter bör du säkerställa att du har råd med lånets månadsbetalning och att totalkostnaden inte blir högre än för de lån och krediter du vill baka ihop.
6. Fyll i lösenfullmakt eller baka ihop dina lån och krediter själv. Om du har blivit beviljad ett hopbakslån med lösenkrav behöver du ange vilka lån och krediter du vill baka ihop i en lösenfullmakt. Därefter bakar långivaren ihop dessa åt dig. Om du har blivit beviljad ett hopbakslån utan lösenkrav får du pengarna utbetalda till ditt bankkonto. Därefter får du baka ihop dina befintliga lån på egen hand.

2 olika typer av hopbakslån som du kan jämföra och välja mellan är:

Baka ihop lån med privatlån

Privatlån är den vanligaste typen av hopbakslån utan säkerhet. De ges ut på 2 000–800 000 kr med löptider på 1 mån–20 år och räntor på 4,85–23 %. De flesta privatlån har dock lånebelopp på 10 000–350 000 kr, löptider på 2–12 år och räntor på 7–18,99 %.

För majoriteten av alla privatlån tas en kreditupplysning via UC vid ansökan. Långivare som ger ut privatlån är i regel de som har högst krav på kreditvärdighet.

Välj att baka ihop lån med privatlån om

Att baka ihop lån med privatlån passar bäst för dig om du vill baka ihop så mycket lån som möjligt till så låg ränta som möjligt, utan säkerhet. Det kan särskilt vara ett alternativ om du inte har möjlighet att belåna en bostad. Privatlån passar bäst om du har medel till hög kreditvärdighet och således kan få privatlån till bra villkor.

Baka ihop lån med bolån

Om du äger en bostad kan du ha möjlighet att belåna den för att baka ihop befintliga lån. Det förutsätter dock att bostaden har en belåningsgrad under 85 %. Det går nämligen bara att belåna en bostad upp till 85 % av bostadens värde. De flesta bolån har räntor på 2,75–5,25 %, enligt Låneas data.

Bolån är i regel det bästa alternativet för att baka ihop lån och krediter eftersom bolån är den typ av lån som har lägst räntor. För att baka ihop lån och krediter i ett bolån behöver du låna minst 100 000 kr hos många långivare.

Välj bolån som hopbakslån om

Att baka ihop lån och krediter med ett bolån kan passa bra för dig om:

• Du har möjlighet att belåna en bostad. Det passar därför bra för dig som antingen äger en obelånad bostad eller som har låneutrymme på ditt befintliga bolån.
• Du vill låna så mycket som möjligt till så låg ränta som möjligt. Bolån är den typ av hopbakslån som har lägst räntor och möjlighet till högst lånebelopp. Hur mycket du får låna med ett bolån baseras på din kreditvärdighet, skuldkvot och vilken belåningsgrad din bostad har.
• Du vill baka ihop lån med relativt låga räntor. Om du vill baka ihop privatlån med låga räntor, billån och andra typer av billiga lån är det främst bolån du kan använda för att sänka räntan på lånen.
• Ditt amorteringskrav inte påverkas av att utöka ditt bolån. Om ett utökat bolån medför att lånet omfattas av ett striktare amorteringskrav än tidigare kan du få en högre månadsbetalning. Därför passar det bäst att samla ihop lån och krediter med ett bolån om ditt amorteringskrav förblir oförändrat.

De 6 viktigaste faktorerna att beakta när du jämför och väljer mellan hopbakslån är:

Krav

För att ha möjlighet att bli beviljad ett hopbakslån måste du uppfylla långivarens krav. Kraven avser vanligtvis bland annat ålder, inkomst och anställningsform. Uppfyller du inte grundkraven kommer din låneansökan att nekas.

Därför bör du bara jämföra hopbakslån hos långivare vars krav du uppfyller.

Krav på säkerhet eller medsökande

Vissa långivare som ger ut hopbakslån kräver säkerhet i form av en bostad eller borgensman. Andra långivare ger ut hopbakslån utan säkerhet, men om du har låg kreditvärdighet på grund av många skulder på höga belopp krävs ofta en medsökande (medlåntagare).

Det är vanligtvis lättare att beviljas ett hopbakslån med säkerhet än utan. Det beror på att en säkerhet medför en lägre kreditrisk för långivaren. Om du vill samla många lån och krediter och på höga belopp bör du främst se över dina möjligheter att ansöka om ett hopbakslån med säkerhet.

Ränta

För de flesta hopbakslån tillämpas individuell räntesättning utifrån din kreditvärdighet. Ju högre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du. Du kan inte veta vilken ränta du får på ett lån förrän du ansöker om lånet.

För att få en uppfattning om vilka räntor du kan få hos olika långivare bör du jämföra deras representativa räntor (vanligast förekommande räntor).

Du bör endast jämföra hopbakslån som har lägre räntor än de lån du bakar ihop. Om du bakar in lån med ett hopbakslån som har en högre räntesats än vad du har på dina befintliga skulder kommer dina totala räntekostnader att öka istället för att minska.

Avgifter

Det är möjligt att sänka din lånekostnad genom att välja ett hopbakslån med lägre avgifter än tidigare, eller helt utan avgifter. Det gäller även om hopbakslånet har samma ränta som snitträntan på de lån du vill baka ihop.

Om flera av dina befintliga lån har tillkommande aviavgifter, och du samlar ihop lånen med ett hopbakslån med en enda, eller ingen, aviavgift sänks både din månadsbetalning och totalkostnad. Hos flera långivare som ger ut hopbakslån kan aviavgifter undvikas genom att välja betalning via autogiro eller e-faktura istället för via pappersfaktura.

För stora lån tenderar totalkostnaden dock att till största del bestå av ränta, inte avgifter. Eftersom hopbakslån ofta är på stora belopp är det i regel mindre viktigt att jämföra avgifter än räntesatser för hopbakslån.

Löptid

Ju längre löptid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. När du bakar ihop lån och krediter får dina befintliga lån i regel en längre löptid än tidigare. Samtidigt blir totalkostnaden för ett lån högre ju längre lånets löptid är.

Du bör endast jämföra hopbakslån med löptider som medför en månadsbetalning du har råd med. Samtidigt bör du minimera totalkostnaden för hopbakslånet genom att välja en så kort löptid som möjligt. Välj gärna en lika kort eller kortare löptid än för de skulder som bakas ihop.

Lösenkrav

En del långivare beviljar endast hopbakslån med lösenkrav. Det innebär att långivaren beviljar lånet under förutsättning att du ger denne fullmakt att baka ihop dina befintliga lån åt dig med hopbakslånet. Ett hopbakslån med lösenkrav är alltså öronmärkt för att betala av befintliga lån och kan alltså inte användas till andra ändamål.

Det är vanligtvis lättare att bli beviljad hopbakslån, och på högre lånebelopp och till lägre ränta, hos långivare med lösenkrav än hos långivare utan lösenkrav.

Om du däremot både vill baka ihop lån och ta ett nytt lån därutöver bör du jämföra lån som inte har lösenkrav på hela lånebeloppet.

Innan du ansöker om ett hopbakslån bör du tänka på att:

Undvik att baka ihop lån och samtidigt förlänga löptiden på dem

Om du bakar ihop dina lån, och samtidigt förlänger löptiden på dem för att sänka din månadsbetalning, kan totalkostnaden för hopbakslånet bli högre än för de lån du bakar ihop. Ju längre löptid ett lån har, desto fler tillfällen behöver du nämligen betala ränta och eventuella avgifter för lånet.

Innan du bakar ihop dina lån och krediter i ett hopbakslån bör du räkna på totalkostnaden för både lånen du vill samla ihop och hopbakslånet. Om totalkostnaden för ett hopbakslån blir högre än totalkostnaden för skulderna du bakar ihop, bör du överväga om en låg månadsbetalning är värt en högre totalkostnad.

Prioritera vilka lån och krediter du vill baka ihop

Prioritera vilka lån och krediter du vill baka ihop genom att utgå från om du vill:

• Sänka totalkostnaden för lånen så mycket som möjligt. För att sänka totalkostnaden för dina lån bör du prioritera att baka ihop de lån som har högst effektiva räntor. Du kan hitta den effektiva räntan på den senaste lånefakturan för respektive lån. Det går också att använda en lånekalkylator för att räkna ut den effektiva räntan på ett lån.
• Sänka månadsbetalningen för lånen så mycket som möjligt. För att sänka månadsbetalningen på dina lån så mycket som möjligt bör du prioritera att baka ihop de lån som har högst månadsbetalning i relation till lånebelopp, procentuellt sett.
• Baka ihop så många lån som möjligt. För att baka ihop så många lån som möjligt bör du prioritera att baka ihop de lån som har lägst lånebelopp. Genom att baka ihop de minsta lånen kan du lösa så många lån som möjligt med det nya lån du blivit beviljad.

Du kan behöva baka ihop lån i flera steg

Om du vill baka ihop många lån och krediter i ett lån får du ofta räkna med att behöva samla lånen i flera steg. Det gäller i synnerhet om du har låg kreditvärdighet. Få långivare beviljar nämligen höga lånebelopp till låntagare med låg betalningsförmåga.

Om du måste baka ihop alla dina lån i omgångar bör du börja med att lösa de dyraste lånen först. Därefter bör du tacka ja till alla hopbakslån som sänker dina räntekostnader.

Allteftersom fler lån bakas ihop och dina räntekostnader sjunker förbättras din kreditvärdighet. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto bättre lånevillkor kan du få på framtida hopbakslån.

Låneas metod för att välja ut de bästa hopbakslånen baseras på vår betygsmodell för omdömen av hopnakslån och låneförmedlare som förmedlar lån som kan användas för att baka ihop lån och krediter. Vi har jämfört och recenserat 43 st privatlån samt 13 st låneförmedlare för att utse de bästa hopbakslånen.

Vi betygsätter hopbakslån utifrån ränta, lånekostnad, beviljandegrad, låneprocess och kundservice. För låneförmedlare bedömer vi även kundnöjdhet och förmedling av hopbakslån.

De kategorier som Lånea har utvärderat för att välja ut de bästa lånen:

• Ränta och lånekostnad. Står för 20 % av det totala betyget för låneförmedlare och 40 % för privatlån. Här har Lånea främst värderat egenskaper som min- och maxränta, representativ ränta, tillkommande avgifter och om till exempel uppläggningsavgift och aviavgift är obligatoriskt. Vi utvärderar också våra egna data om vilka snitträntor kunder erbjuds genom Låneas tjänst.
• Beviljandegrad. Står för 20 % av det totala betyget för låneförmedlare och för 30 % för privatlån. Här utvärderas data om beviljandegrad från Lånea när det är möjligt. I annat fall uppskattas beviljandegraden utifrån olika krav, t.ex. krav på lägsta inkomst, godkända anställningsformer och huruvida betalningsanmärkningar accepteras.
• Låneprocess. Står för 20 % av det totala betyget för privatlån. Här har Lånea t.ex. utvärderat hur snabbt låntagare får svar på låneansökningar, hur snabbt beviljade lån betalas ut, vilken metod som används för utbetalning samt hur enkel hela låneprocessen är.
• Kundservice. Står för 10 % av det totala betyget för låneförmedlare och för 10 % för privatlån. Lånea utvärderar bla. öppettider liksom på vilka sätt kunderna kan kontakta långivaren för att få personlig service. Vi har även tittat på om relevanta hemsidor är informativa och lättnavigerade och om lånevillkoren är krångliga eller lätta att förstå.
• Kundnöjdhet (förmedlare). Står för 10 % av det totala betyget för låneförmedlare. Bedömningen av kundnöjdhet baserar Lånea på externa källor som uppdateras regelbundet. Det handlar huvudsakligen om Trustpilot-betyg och andra omdömen online, inklusive Google-betyg i vissa fall.
• Förmedling av privatlån (förmedlare). Står för 20 % av det totala betyget för låneförmedlare. Lånea har vid betygssättningen tagit hänsyn till hur många anslutna privatlån förmedlaren har och dessutom vilka betyg dessa olika långivare har fått i våra separata recensioner av dem.

• Lösa lån
• Slå ihop lån
• Nystartslån
• Omstartslån
• Lån för skuldsatta
• Lån med kronofogdeskulder