Kan man slå ihop lån?
Av: Nina Appelgren
Redaktör: William Bergmark
Granskare: Elias Bülow
Ja, man kan slå ihop lån genom att ta ett nytt lån på samma totalbelopp som summan av de lån man vill lägga ihop. Sedan betalar man av sina befintliga lån med det nya lånet. Det medför oftast sänkt ränta och månadsbetalning. När man har slagit ihop sina lån har man bara ett lån istället för flera olika.
Vilka lån går att slå ihop?
Det går att slå ihop alla typer av blancolån (lån utan säkerhet), såsom privatlån, SMSlån (snabblån) och kreditkortsskulder. Däremot brukar det inte passa bra att slå ihop lån vars räntor inte kan sänkas genom ihopslagning, till exempel studielån från CSN, vissa fordonslån och de flesta bolån.
Fördelar med att slå ihop lån
De främsta fördelarna med att slå ihop lån är:
-
Sänkt ränta. Ju större ett lån är, desto lägre ränta brukar lånet ha. När du slår ihop flera smålån till ett enda stort lån kan du därför oftast sänka räntan på dina befintliga lån.
-
Lägre månadsbetalning. När du slår ihop flera små lån kan du vanligtvis sänka din månadsbetalning. Det beror på att du får sänkt ränta och ibland också förlängd löptid när du slår ihop flera lån till ett.
-
Förbättrad kreditvärdighet. Ju färre lån du har, desto bättre blir din kreditvärdighet. Därför brukar din kreditvärdighet förbättras när du lägger ihop lån och får ett enda lån istället för flera.
-
Minimerad aviavgift. När du slår ihop flera lån med aviavgifter till ett enda stort lån minimerar du kostnaden för aviavgifter. Du kan undvika aviavgifter helt om du slår ihop dina befintliga lån med ett lån utan aviavgift.
-
Endast en faktura att betala. När flera lån slås ihop till ett får du bara en faktura istället för flera olika. Det medför att det blir lättare för dig att hålla reda på dina månadsbetalningar än med flera fakturor med olika betalningsuppgifter och förfallodatum.
Undvik onödigt lång löptid när du slår ihop lån
I normala fall bör du undvika att förlänga löptiden när du slår ihop dina lån. Ju längre löptid ett lån har, desto högre blir lånets totalkostnad. Om du förlänger löptiden för de lån du slår ihop riskerar du att få en högre totalkostnad än innan, även om räntan blir lägre.
Att förlänga löptiden medför endast sänkt amortering, inte sänkt kostnad för lånet. Ju mindre du amorterar på dina lån, desto längre tid kommer du vara skuldsatt.
Om du har svårt att hantera månadsbetalningarna för dina befintliga lån kan det dock vara nödvändigt att förlänga löptiden när du slår ihop dem. Däremot bör du undvika att förlänga löptiden i alltför stor utsträckning enbart för att minimera din månadsbetalning.
Här kan du slå ihop lån
| Långivare | Betyg | Räntespann | Vanligaste räntesats | Lånebelopp | Löptid | Anmärkning OK? | KFM-skuld OK? | Läs mer / ansök |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Lendo
|
4.9
/5
| 5,2 - 23 % | 10 000 - 600 000 kr | 1 år - 15 år | Ansök | |||
Sambla
|
4.9
/5
| 5 - 23 % | 5 000 - 800 000 kr | 1 år - 20 år | Ansök | |||
Nstart
|
4.1
/5
| 22,5 % | 30 000 - 490 000 kr | 5 år - 12 år | Ansök | |||
Advisa
|
4.75
/5
| 5 - 23 % | 5 000 - 800 000 kr | 1 år - 20 år | Ansök | |||
Enklare
|
4.8
/5
| 5 - 23 % | 5 000 - 800 000 kr | 1 år - 20 år | Ansök |
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Maximera dina chanser att få slå ihop lån
Fyra tips för att maximera dina chanser att få slå ihop lån är:
- Förbättra din kreditvärdighet innan ansökan. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto större är dina chanser att få slå ihop lån. Dessutom kan du slå ihop fler lån och få lägre ränta ju bättre din kreditvärdighet är. För att förbättra din kreditvärdighet kan du avsluta outnyttjade krediter och vänta tills dina registrerade UC-förfrågningar försvinner innan du ansöker om att få slå ihop lån.
- Välj en långivare med lösenkrav. Om en långivare har lösenkrav innebär det att långivaren lägger ihop dina lån åt dig istället för att du behöver göra det själv. På så vis ser långivaren till att du inte använder det nya lånet för att utöka din skuldbörda. Det är oftast lättare att få slå ihop lån med lösenkrav än utan.
- Inkludera en medsökande. Du har i regel större chans att få slå ihop lån om du ansöker tillsammans med en medsökande än om du ansöker om ett lån ensam. Det beror på att långivaren bedömer er gemensamma betalningsförmåga. Att ansöka om lån tillsammans med en medsökande sänker långivarens risk och medför förbättrade möjligheter att få slå ihop lån.
- Jämför lån hos en låneförmedlare. När du ansöker om lån hos en låneförmedlare tas endast en kreditupplysning hos UC, trots att ansökan når ut till flera långivare. Eftersom flera långivare får lämna låneerbjudanden ökar dina chanser att få slå ihop lån om du jämför lån hos en låneförmedlare.
TIPS för dig som vill slå ihop lån
Tre tips för dig som vill slå ihop flera lån och krediter är:
- Lägg ihop dina lån i flera steg. Du får inte alltid lägga ihop alla lån på en gång, i synnerhet inte om du har många lån att slå ihop. Om du inte får ett tillräckligt stort lån för att slå ihop alla befintliga lån bör du börja med de dyraste lånen. Då kan du sänka din ränta så mycket som möjligt. Efter en tid kan du prova att slå ihop fler lån och på så vis lägga ihop dina lån i flera steg.
- Jämför inte bara månadsbetalningen. Ju längre löptid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Du bör dock undvika att enbart jämföra var du får lägst månadsbetalning när du slår ihop lån. Ju längre löptid och ju lägre månadsbetalning ett lån har, desto högre blir lånets totalkostnad. Om du förlänger löptiden riskerar du att dina lån blir dyrare än innan du slog ihop dem, även om du sänker din ränta.
- Avsluta aktiva krediter som slås ihop. Aktiva krediter som rapporterats till UC:s kreditregister försämrar ditt kreditbetyg hos UC, även om de inte används. Om du slår ihop krediter bör du därför avsluta krediterna efter att du betalat av dem.
Så slår du ihop lån steg för steg
Fem steg för att slå ihop dina lån i omgångar är:
-
Sammanställ uppgifter om de lån du vill slå ihop. Ta reda på räntor, lånebelopp och löptider för de befintliga lån du vill lägga ihop. Du hittar oftast uppgifter om dina lån online på “Mina sidor” eller på den senaste månadsfakturan från respektive långivare.
-
Summera de kvarvarande lånebeloppen. Räkna ihop de återstående skuldbeloppen för dina lån och krediter för att ta reda på hur stort lån du behöver för att slå ihop dem.
-
Ansök om ett lån på det sammanlagda beloppet. För att maximera dina chanser att få slå ihop så många lån som möjligt kan du ansöka om lån hos en låneförmedlare.
-
Prioritera vilka lån du ska slå ihop eller lägg ihop alla lån direkt. Beroende på hur mycket du får låna bör du välja vilka lån du ska slå ihop först. Det är oftast bäst att prioritera de dyraste lånen med högst räntor. Om du får låna tillräckligt mycket för att lägga ihop alla lån kan du däremot betala av alla befintliga lån direkt.
-
Fyll i lösenfullmakt, gör extrainbetalning eller be om slutfaktura. Om du fått ett lån med lösenkrav fyller du i en lösenfullmakt för att ge långivaren tillåtelse att slå ihop dina lån. Med ett lån utan lösenkrav får du lånet utbetalt till ditt konto och får själv betala av de lån du vill slå ihop. Om du vill slå ihop delar av lån gör du extrainbetalningar på lånen. För att betala av ett lån helt ber du långivaren om en slutfaktura.
Jämför lån för att slå ihop andra
Vanliga frågor och svar
Kan jag delvis slå ihop lån?
Ja, du kan delvis slå ihop lån genom att lägga ihop en del av dina lån i ett nytt lån medan andra lån behålls separat. Du kan också välja att betala av delar av dina befintliga lån utan att betala av dem helt. Ju fler dyra lån och krediter du kan lägga ihop, desto mer kan du dock sänka din ränta.
Kostar det något att slå ihop lån och krediter?
I normala fall kostar det inget att slå ihop lån och krediter. Det beror på att de flesta blancolån (lån utan säkerhet) har rörliga räntor. Om du vill slå ihop lån med bundna räntor kan du däremot behöva betala ränteskillnadsersättning för att lösa lånen i förtid innan bindningstiden har gått ut.
Det kan dock tillkomma en uppläggningsavgift för det nya lånet du tar, som används för att slå ihop lån. Uppläggningsavgifter får som högst vara på 1 % av prisbasbeloppet för året de ges ut. År 2025 är den högsta tillåtna uppläggningsavgiften 588 kr.
Kan jag slå ihop lån med bunden ränta?
Ja, du kan slå ihop lån med bunden ränta, men det kan medföra en kostnad i form av ränteskillnadsersättning. Avgiftens storlek beror bland annat på räntan och återstående löptid. Därför kan det vara bra att räkna på om det lönar sig att lägga ihop lånen jämfört med att behålla dem tills bindningstiden löper ut.
Kan jag slå ihop lån trots låg kreditvärdighet?
Ja, du kan slå ihop lån trots låg kreditvärdighet. Ju sämre din kreditvärdighet är, desto svårare kan det dock bli att få slå ihop lån till bra lånevillkor. Du kan öka dina chanser att få samla dina lån trots låg kreditvärdighet genom att förbättra din kreditvärdighet innan ansökan och att ha en medsökande.
Går det att slå ihop lån med betalningsanmärkningar?
Ja, det går att slå ihop lån med betalningsanmärkningar. Ju fler och ju nyare anmärkningar du har, desto svårare är det att sänka din ränta genom att slå ihop lån. En medsökande utan betalningsanmärkningar kan öka dina chanser att få bra lånevillkor när du ansöker om samlingslån med betalningsanmärkningar.
Går det att slå ihop lån utan UC?
Ja, det går att slå ihop lån utan UC. De flesta lån utan UC har dock lägre maxbelopp och högre räntor än lån med UC. Det medför att du sällan kan lägga ihop lika mycket lån eller sänka räntan på dina befintliga lån så mycket som möjligt med ett samlingslån utan UC.
Om författaren