Vilken ränta har SMSlån?
Av: Anna Segerpalm
Redaktör: William Bergmark
Granskare: Elias Bülow
Den nominella räntan på SMSlån (snabblån) är 7,9–23 %, men de flesta SMSlån har räntor på 21,6–23 %. Medianräntan för de 26 SMSlån Lånea känner till är 22,98 %, och kan ses som ett genomsnitt för räntor på SMSlån. Årsräntan på SMSlån får inte överstiga 23 % enligt paragraf 19 a § i konsumentkreditlagen.
SMSlånet med bäst ränta 2025
Northmill erbjuder en ränta från 7,9 % vilket är den lägsta tillgängliga räntan just nu för snabblån i Sverige.
Vid ansökan tar de inte heller ut någon uppläggningsavgift och administrationsavgiften är endast 29 kr per månad. Därmed är Northmill även en av de aktörer med lägst effektiv ränta i Sverige vad gäller SMS lån.
Vad är effektiv ränta på SMSlån?
Effektiv ränta på SMS-lån (snabblån) inkluderar ränta, avgifter och antalet betalningstillfällen. P.g.a. korta löptider, låga belopp och höga avgifter blir den ofta hög, ibland över 100 %. Effektiv ränta är inte detsamma som faktisk kostnad: ett SMSlån på 1 000 kr med 100 % effektiv ränta kostar inte 1 000 kr.
Även om inga avgifter skulle tillkomma på ett SMS lån blir den effektiva räntan alltid lite högre än den nominella årsräntan på grund av ”ränta-på-ränta”-effekten. Det har att göra med att det rent matematiskt egentligen är bättre att betala tillbaka lån i en klumpsumma (en gång per år) istället för en gång i månaden.
Orsaken till det är att om du istället för att amortera på ett lån en gång i månaden hade investerat pengarna i till exempel ett sparkonto, hade du efter ett års tid kunna amortera mer än hela lånebeloppet på grund av avkastningen du fått från att du investerat dina månatliga amorteringar istället för att amortera dem. I praktiken räcker det dock att veta att den effektiva räntan på ett SMSlån alltid är högre än den nominella räntan. Se mer: effektiv ränta
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Räntor och avgifter på olika SMSlån
| Långivare | Räntespann | Vanligast förekommande ränta | Uppläggningsavgift | Aviavgift | Uttagsavgift (kontokredit) | Månatlig avgift (kontokredit) | Läs mer / ansök |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
Binly
| 23 % | 588 kr | 60 kr | kr | Ansök | ||
Northmill
| 7,9 - 22,9 % | 0 kr | 0 kr | 99 - 245 kr | Ansök | ||
Credifi
| 23 % | 588 kr | 60 kr | kr | Ansök | ||
Ferratum
| 23 % | 565 kr | 0 kr | 0 kr | Ansök | ||
Lumify
| 23 % | 588 kr | 60 kr | kr | Ansök | ||
Tomly
| 23 % | 588 kr | 60 kr | kr | Ansök |
Statistik över räntor på SMSlån
I listan nedan visar Låneas statistik över räntor och avgifter för de 26 SMS lån (snabblån) vi på Lånea känner till.
- Räntespann: 7,9–23 %, men 21,6–23 % för de flesta lån
- Representativ ränta (vanligast förekommande ränta): 16,9–23 %, men 21,6–23 % för de flesta lån. Medianvärdet är 22,98 % och snittvärdet 22 %
- Rörlig eller bunden ränta? 19 av 26 SMSlån har rörliga räntor medan 7 har bundna
- Individuell ränta eller samma för alla? 21 av 26 SMSlån har samma ränta för alla, medan 5 SMSlån har individuell ränta utifrån kreditvärdighet
Totalkostnad bättre mått än effektiv ränta på SMSlån
Det är i regel bättre att titta på totalkostnad än på effektiv ränta för SMS lån, eftersom lånen ofta är på små belopp och har korta löptider. Därav kan den effektiva räntan på vissa SMSlån bli väldigt hög, trots att totalkostnaden inte behöver vara särskilt stor i absoluta tal eller i förhållande till lånebeloppet.
En orsak till att effektiv ränta kan bli missvisande är att det är en årsränta, medan många SMSlån är på låga belopp med löptider på mindre än ett år. Det medför att den effektiva räntan kan bli väldigt hög och ge en bild av att lånet är dyrare än vad det faktiskt är.
Exempel på förvirrande effektiv ränta på SMSlån
Tabell 2 visar ett exempel på en förvirrande effektiv ränta på ett SMS lån (snabblån) med kort återbetalningstid (löptid).
| Lånevillkor | SMSlån i exemplet |
|---|---|
| Lånebelopp | 1 000 kr |
| Återbetalningstid | 1 månad |
| Ränta | 19 % |
| Uppläggningsavgift | 295 kr |
| Aviavgift | 35 kr |
| Kostnad (räntor & avgifter) | 346 kr |
| Att betala tillbaka (efter 1 mån) | 1 346 kr |
| Effektiv ränta | 3 430,98 % |
Som Tabell 2 visar blir den effektiva räntan flera tusen procent, även om kostnaden “bara” är 346 kronor för lånet (vilket motsvarar cirka 35 % av lånebeloppet). Eftersom lånet har en effektiv ränta på över 3 000 % är det annars lätt hänt att dra slutsatsen att det betyder att kostnaden blir långt över 1 000 kr.
Orsaken till att den effektiva räntan är så hög i Tabell 2 är att lånet får en hög kostnad i relation till lånebeloppet för att ha så kort löptid.
Så fungerar räntor på SMSlån
Räntor på SMSlån fungerar så här:
-
Räntorna på de flesta SMS lån är rörliga. Den kan alltså förändras under lånets löptid. Av de lån som Lånea känner till har 19 st rörlig ränta medan 7 st har fast ränta.
-
Ränteskillnadsersättning får tas ut vid bunden ränta. Långivare får ta ut ränteskillnadsersättning vid förtidsinlösen av SMS lån med bunden ränta enligt 36 § i konsumentkreditlagen. Det är dock ovanligt eftersom de flesta SMS lån har rörlig ränta. Lånea känner bara till 1 SMS lån med ränteskillnadsersättning.
-
De flesta SMS lån har samma ränta för alla låntagare. Din kreditvärdighet avgör då bara om du får låna överhuvudtaget. Om du beviljas lån trots t.ex. betalningsanmärkningar får du ändå samma ränta som alla andra. Vissa långivare har dock olika räntenivåer för olika lånebelopp, t.ex. Fairlo.
-
Vissa SMSlån har individuell ränta inom ett räntespann. Din kreditvärdighet avgör då både om du får ett SMS lån, och vilken ränta du får. Har du t.ex. anmärkningar kan du förvänta dig en ränta i det övre spannet. Du kan inte veta i förväg vilken ränta du får, men du kan få en uppfattning genom att titta på långivarens representativa (vanligast förekommande) ränta, liksom deras maxränta.
Räkna ut ränta på SMSlån själv
Att räkna på räntan för SMSlån (snabblån) själv kan vara krångligt och invecklat. Det finns dock flera gratis onlineverktyg du kan använda för att räkna ut den effektiva räntan på ett lån. Det verktyg Lånea rekommenderar är Credwises lånekalkyl.
Räkna ut nominell ränta på SMSlån matematiskt
Formeln för att räkna ut räntekostnaden för SMSlån matematiskt är: räntekostnad per år = kvarvarande lånebelopp x räntesats / 100. Ett lån på 5 000 kr med 19 % i ränta förväntas alltså ha en årlig räntekostnad på 5 000 x (19 / 100) = 950 kr. I praktiken amorteras dock SMSlån månadsvis, och inte årsvis.
Därför används i regel månadsränta istället. För att beräkna den nominella månadsräntan för ett SMSlån så divideras årsräntan med 12. Ett SMSlån med en årsränta på 19 % får alltså en månadsränta på 19 % / 12 = 1,58 %.
För att beräkna vilken räntesats ett SMSlån har utifrån räntekostnaden divideras räntekostnaden med lånebeloppet. Om ett SMSlån på 5 000 kronor till exempel har en månatlig räntekostnad på 80 kronor innebär det att månadsräntan är 80 kronor. Det medför en motsvarande årsräntesats på (80 x 12) / 5 000 = 0,192 = 19,2 %.
Räkna ut effektiv ränta på SMSlån matematiskt
Hur du räknar ut effektiv ränta på SMSlån matematiskt beror på om lånet har avgifter eller inte. Det är enklast att beräkna effektiv ränta på SMSlån utan avgifter, då är formeln: effektiv ränta = (1 + [årsränta i decimalform] / n)^n – 1, där n är antalet gånger du betalar tillbaka lånet.
Ett SMSlån utan avgifter med nominell årsränta på 19 % som återbetalas månadsvis får en effektiv årsränta på (1 + 0,19 / 12)^12 – 1= 0,2075 = 20,75 %.
Formeln för beräkning av effektiv ränta på SMSlån med avgifter är: S = A(k) x (1 + X)^-t(k), där S = aktuell flödesbalans, A(k) = in- eller utbetalt belopp under perioderna 1 – k, X = effektiv ränta och t(k) = tid uttryckt i år och delar av år. Det värde på X som ger S = 0 motsvarar den effektiva räntan.
Som synes är formeln för beräkning av effektiv ränta relativt komplicerad. Därför är det lättare att använda en kalkylator för att räkna ut effektiv ränta istället för att använda formeln för beräkning av ränta.
Ränta på SMSlån regleras i lag
Enligt gällande lagstiftning finns tydliga regler för hur räntan på SMSlån får sättas:
-
Den nominella räntan på SMSlån får max vara 23 %. Ränta på SMS lån och andra konsumentkrediter regleras i 19 a § och 19 b § i konsumentkreditlagen (2010:1846). Från om med den 1 mars 2025 får den nominella räntan på SMS lån vara max 20 %-enheter över referensräntan.
-
SMS lån har ett kostnadstak på 100 procent av lånebeloppet. Den maximala kostnaden för SMSlån får inte överstiga deras lånebelopp enligt 19 b § i konsumentkreditlagen. Ett SMS lån på 5 000 kr får alltså max kosta 5 000 kr i räntor och avgifter, så att högst 10 000 kr blir det som ska betalas tillbaka för lånet.
-
Effektiv ränta och representativ ränta ska anges vid marknadsföring av SMSlån. Enligt 7 § i konsumentkreditlagen (2010:1846) ska långivare ange effektiv ränta och representativ ränta vid marknadsföring av lån inklusive SMS lån, t.ex. på sin hemsida. Med representativ ränta menas ett exempel på en vanligt förekommande kreditsituation, t.ex. lånevillkoren som de flesta kunderna får. Om en långivare bryter mot gällande regler kan de straffas med böter eller indraget tillstånd.
Historiska räntenivåer på SMSlån
Innan reglerna för räntenivå för SMS lån och andra konsumentkrediter infördes i konsumentkreditlagen år 2018 tog många långivare ut betydligt högre räntor än idag. Enligt Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån 2021 hade blancolån under 5 000 kronor (vilka till stor del påverkades av SMS lån, eftersom de oftast är på låga belopp) en genomsnittlig ränta på 88 procent innan reglerna för högkostnadskrediter infördes år 2018.
Den 1 mars 2025 införs nya regler för räntetak för SMS lån på max 23 %. I samband med lagändringen försvinner begreppet ”högkostnadskredit”.
Tabell 3 visar hur den genomsnittliga räntan på SMS lån såg ut före och efter lagändringen år 2018, baserat på data från Finansinspektionens rapport.
| Lånebelopp | 2018 | 2019 | 2020 |
|---|---|---|---|
| 0–5 000 kr | 88,1 % | 29,5 % | 22,0 % |
| 5 000–10 000 kr | 41,6 % | 26,5 % | 15,4 % |
| 10 000–50 000 kr | 21,8 % | 10,0 % | 9,7 % |
Källa: Svenska konsumtionslån (diagrambilaga). Finansinspektionen 2021. Flik “Data18_19”.
Tabell 4 visar att den genomsnittliga räntan på SMS lån sänktes efter lagändringen, enligt Finansinspektionens statistik.
Därför har SMSlån högre räntor än privatlån
SMS lån (snabblån) har högre räntor än privatlån eftersom det är mer riskfyllt för en långivare att ge ut SMS lån än privatlån. Till exempel kan SMS lån beviljas till låntagare som har betalningsanmärkningar och/eller saknar fast anställning. Det leder till fler obetalda lån och kreditförluster, vilket långivare kompenserar med höga avgifter och ränta.
Eftersom många som tar snabblån tycker det är viktigt med möjligheten att låna pengar direkt behöver långivarna både ha öppet på helger och svara på låneansökningar så snabbt som inom en timme. Det tillkommer alltså kostnader för att hantera och betala ut godkända lån så snabbt som möjligt. Se mer: ränta på privatlån
Läs mer om räntor på SMSlån och andra lån
Vanliga frågor och svar
Vad är den högsta (dyraste) räntan på SMSlån?
Den högsta (dyraste) räntan på SMS lån (snabblån) som Lånea känner till är 23 % från ett flertal långivare som t.ex. Binly lån, Credifi lån, Ekomni lån, Fairlo kredit, Förskottslön lån, Lumify lån, Saldo kredit, Smspengar kredit, Tomly lån, Viaconto kredit och Vivus kredit. Se mer: dyraste räntan på SMSlån
Vad är den lägsta räntan på SMSlån?
Den lägsta räntan på SMS lån (snabblån) som Lånea känner till är 7,9 % på Northmill kredit.
Finns det SMSlån utan ränta?
Ja, det finns SMSlån som är utan ränta i 30 dagar. En del SMS lån är endast räntefria första gången du lånar. Ett räntefritt SMS lån utan ränta kan passa bra om du är säker på att du kan betala tillbaka lånet inom den räntefria perioden. Efter den räntefria perioden på SMS lån utan ränta tillkommer höga räntor och avgifter.
Tillkommer ränteskillnadsersättning vid förtidsbetalning av SMSlån?
Nej, vid förtidsbetalning av SMS-lån tillkommer vanligtvis ingen ränteskillnadsersättning. Enligt 36 § i konsumentkreditlagen är ränteskillnadsersättning en avgift som bara kan utgå för lån med bunden ränta, såsom bolån. SMS-lån har oftast rörlig ränta, vilket innebär att du kan lösa lånet i förtid utan extra kostnader.
Se mer: lösa lån i förtid
Får jag högre ränta på SMSlån med anmärkningar?
Nej, i de flesta fall får du inte högre ränta på SMSlån med betalningsanmärkningar. De flesta långivare som erbjuder SMS lån ger alla beviljade låntagare samma ränta. Om du däremot ansöker hos en långivare med individuell räntesättning är det sannolikt att du får en ränta i långivarens övre räntespann.
Se mer: SMS lån med betalningsanmärkning
Kan jag förhandla ner räntan på SMSlån?
Nej, i regel kan du inte förhandla ner (sänka) räntan på ett befintligt SMSlån (snabblån). SMSlån brukar ha fasta villkor och höga räntor på grund av lånens korta löptider och höga risk. Däremot kan du försöka byta ut lånet mot ett annat lån med lägre ränta, samla flera lån i ett samlingslån eller betala av din skuld för att sänka dina räntekostnader.
Se mer: sänka räntan på lån
Om författaren