Ränta på SMS lån: Allt om Avgifter & Effektiv ränta för SMSlån

Faktum är att den effektiva räntan kan vara missvisande för små lån som återbetalas under kort tid.

Som tabell 1 visar blir den effektiva räntan flera tusen procent, även fast kostnaden “bara” är ca 400 kronor för lånet.

En effektiv ränta är på över 100 % betyder inte att man ska betala tillbaka mer än vad man lånat. Med det sagt är exemplet ovan inte ett billigt lån.

Anledningen till varför ett snabblån kan få en sån hög effektiv ränta har med komplicerade matematiska formler att göra, vilket vi går igenom längre ned. Ett tips är dock att alltid titta på vad den totala kostnaden för lånet blir.

Ett lån på 5000 kr får inte kosta mer än 5000 i avgifter

Faktum är att det inte är tillåtet att ta ut mer i räntor och avgifter än vad lånebeloppet uppgår till. Om du t.ex. lånar 5 000 kr kan den sammanlagda kostnaden för räntor och avgifter enligt Konsumentkreditlagen inte vara mer än 5 000 kr över lånets löptid.

På senare tid har däremot vissa utgivare av kontokrediter börjat kringgå detta genom att lägga på en administrativ månadsavgift. Ett exempel på detta är Viaconto som tar ut 60 kr i månadsavgift, vilket gör att små uttag från den beviljade krediten kan kosta mycket mer än summan du tagit ut.

Ränta är priset för att låna pengar och betalas av en låntagare (som lånar pengar) till en långivare (som lånar ut pengar). I regel beräknas räntekostnad utifrån en årlig procentsats av de utlånade beloppet och därav kallas det ibland årsränta.

Räkneexempel för ränta på ett snabblån

Om hela lånebeloppet hade återbetalas på en gång efter ett exakt ett års lånetid hade räntan blivit 0,12 x 1 200 kr = 144 kr.

Idag är däremot det vanligaste att man betalar tillbaka lån månadsvis. Därför behöver vi räkna ut månadsränta istället. För att konvertera årsränta till månadsränta räcker det med att dela årsräntan med 12 (antalet månader på ett år).

I tabell 3 har vi brutit ut på vad man i detta fall skulle betala varje månad.

Som tabell 3 visar sjunker alltså räntekostnaden räknat i kronor varje gång man betalar av på lånet, även fast procentsatsen är densamma.

Effektiv ränta är ett begrepp för vad räntekostnaden blir om man inkluderar alla dolda avgifter såsom uppläggningsavgift, aviavgift och något man kallar “ränta-på-ränta-effekten”.

Eftersom att många långivare lockar med låga låneräntor för att sedan ta ut dyra avgifter används effektiv ränta för att visa vad man ”egentligen betalar”. Alltså ett form av jämförelsepris för lån helt enkelt.

Den effektiva räntan blir alltid högre (även utan dolda avgifter)

Oavsett om det inte är några avgifter som tillkommer blir den effektiva räntan alltid lite högre än vad årsräntan på pappret är. Anledningen är lite komplicerad och har att göra med en så kallad “ränta-på-ränta”-effekt.

Effekten baseras på att det matematiskt inte är optimalt att betala tillbaka ett lån i 12 omgångar (1 gång per månad). På grund av alternativkostnaden av kapital är det egentligen bäst att betala tillbaka allt i en klumpsumma efter ett år, förutsatt att man investerar pengarna som annars löpande hade amorteras månadsvis.

Räkna ut effektiv ränta

För att räkna ut den matematiskt “effektiva” räntan använder man följande formel:
effektiv ränta = (1 + årsränta/n)^n, där n är antalet gånger man betalar tillbaka lånet. För ett vanligt lån som betalas månadsvis blir n alltså 12.

Om vi exempelvis räknar på ett vanligt lån med årsräntan 10 % som återbetalas månadsvis (12 gånger per år) blir den effektiva räntan följande: (1 + 0,1/12)^12 = 10,51 %.

Det här är dock inget man behöver bry sig om eftersom att det inte blir mer kronor att betala på fakturan i slutändan. Däremot kan det vara intressant att veta varför det i lånevillkoren och på fakturan står att den “effektiva räntan” är högre än den nominella (“vanliga”) räntan är.

Räkneexempel för effektiv ränta

I det här fallet blir alltså månadsräntan dubbelt så hög eftersom att det tillkommer en avgift på 20 kr. Den totala nominella årsräntan blir istället 2 % x 12 = 24 %. Med den så kallade “ränta-på-ränta”-effekten blir den effektiva årsräntan 26,82 %.

Små snabblån har i regel hög effektiv ränta

Som vi nämnt tidigare har smslån vid lägre belopp ofta en väldigt hög effektiv ränta. Även om det förstås inte rör sig om billiga smslån är det enkelt att misstolka vad det faktiskt innebär.

Som tabell 5 visar skiljer sig räntan med flera hundra procent, även fast den totala lånekostnaden bara skiljer sig med några hundra kronor. Anledningen är att en kort återbetalningstid i kombination med administrativa avgifter höjer den effektiva räntan väsentligt.

Med det sagt är lån utan avgifter nästan alltid att föredra eftersom att det blir billigast i slutändan.

På grund av räntetaket som infördes år 2018 är det många långivare som lägger sig strax under räntetaket på 40 % (ofta på 39 – 39,6 %). Det innebär till skillnad från exempelvis banklån att räntan inte sätts individuellt, utan att alla som blir beviljad ett lån får samma.

Om du exempelvis ansöker om ett SMSlån trots flera tidigare betalningsanmärkningar och blir beviljad får du alltså hos vissa långivare precis samma villkor som alla andra.

Att alla låntagare får samma ränta skall inte blandas ihop med att räntan är bunden (eller “fast”). I nästan alla fall är det fortfarande rörlig och ändras om exempelvis reporäntan skulle höjas eller sänkas.

Exempel på långivare med samma ränta för alla

• Ferratum: 44 % nominell ränta.
• Mobillån: 39 % nominell ränta.
• Lumify: 44 % nominell ränta.

Exempel på långivare med individuell räntesättning

• Northmill: 7,9 – 25,9 % variabel ränta.
• Fairlo: 20 – 29 % variabel ränta.
• Klicklån: 9,84 – 26,88 % variabel ränta.