Låna pengar till kontantinsats

Ja, det kan man. Ett kontantinsatslån är en typ av privatlån för att finansiera kontantinsatsen i samband med ett husköp. Kontantinsatsen utgör 15 % av köpeskillingen och ingår ej i bolånet. Det behövs ingen säkerhet för att låna till kontantinsats, och därför är räntan ofta högre än för ett bolån.

För att snabbt hitta det bästa blancolånet till kontantinsatsen bör du använda dig av en låneförmedlare. Tänk dock på att dubbelkolla om banken som gett dig lånelöfte för bolån accepterar att du tar ett privatlån för kontantinsatsen. Detta skiljer sig från bank till bank.

Sverige inför bolånetak 2010

År 2010 infördes nya regler kring bolån som innebär att det numera finns en övre gräns för hur mycket du får ta i bostadslån i relation till bostadens pris. Denna gräns kallas bolånetak och uppgår till 85 % av den totala köpeskillingen.

15 % kan finansieras med kontantinsatslån

Resterande 15 % av köpeskillingen kallas för kontantinsats, och den förväntas du finansiera på annat sätt. Det kan vara genom sparkapital, men som nämnts ovan finns det också möjlighet att låna kontantinsatsen.

Handpenningen betalas först

Handpenningen uppgår till 10 % av totala köpeskillingen. Denna summa ingår i kontantinsatsen och ska betalas direkt vid kontraktsskrivning. Resten av kontantinsatsen betalas på tillträdesdagen.

Kom ihåg: Det är möjligt att låna pengar till handpenning och kontantinsats.

I tabell 3 och tabell 4 nedan ser du hur finansieringen av ett hus som kostar 1 000 000 kr kan se ut.

När du ser över dina möjligheter till ett blancolån för kontantinsats är det viktigt att du själv räknar ut huruvida du kommer att klara den totala månadskostnaden för bolån, kontantinsatslån och driftkostnader.

Nedan kan du se steg för steg vilka faktorer du bör ta hänsyn till när du beräknar månadskostnaden om du vill låna till kontantinsats för hus.

Uppgifterna i de räkneexempel som följer är baserade på vanliga omständigheter för en person som bor med partner och ett barn, tjänar 25 000 kr efter skatt och vill köpa en bostad som kostar 2 000 000 kr.

1. Hur stort bolån får du ta?

När långivaren ska avgöra om du ska bli beviljad ett lån till bostadsköp, tittar de först och främst på din inkomst för att se om du kommer att klara av återbetalningen. De flesta banker erbjuder lån på max 4 – 6 gånger din årsinkomst före skatt.

*Observera att dessa uppgifter endast fungerar som referens och utgör ingen garanti på att du kommer att få lånelöfte om summan i fråga. Långivaren gör alltid en individuell bedömning på varje låntagare.

2. Summera månadskostnaden för bolån och kontantinsatslån

När du planerar att köpa bostad är det viktigt att du får en helhetsbild av den totala månatliga lånekostnaden. För detta bör du räkna ihop amortering, ränta och avgifter för både bolånet och lånet till kontantinsatsen. Konsumenternas lånekalkyl kan hjälpa dig att räkna rätt.

Tabell 6 visar totalkostnad för bolån (85 % av bostadens värde) och kontantinsatslån (15 % av bostadens värde) för en bostad med marknadsvärde på 2 000 000 kr.

Belåningsgraden överstiger 75 %, och lånesumman är större än 4,5 gånger låntagarens årsinkomst. Därför har månadskostnaden beräknats utifrån en amortering på 3 %.

*Månadskostnaden i exemplet för bolån gäller första månaden och minskar över tid ju mer du amorterar. Amorteringskravet förklaras ingående i eget avsnitt längre ner.
**Bolån kan ofta tecknas utan uppläggningsavgift och betalas vanligtvis genom autogiro utan aviavgift. Den effektiva räntan på detta lån blir därför samma som den nominella räntan.

Enligt tabell 6 betalar du 10 511 kr per månad för både kontantinsatslån och huslån för en bostad värd 2 000 000 kr.

Månadskostnaden för bolånet kommer att vara som högst i början av löptiden, för att sedan minska ju mer du amorterar. För kontantinsatslånet brukar månadskostnaden vara konstant.

3. Inkludera din driftkostnad i kalkylen

Att bo i egen bostad medför även driftkostnader som kommer att påverka dina månatliga utgifter. För att räkna ut hur mycket du har råd att låna, måste du ta med dessa driftkostnader i räkningen. I tabell 7 kan du se hur en sådan beräkning kan se ut.

* Totala månadskostnaden inkl. lånekostnader minskar med tiden till följd av amorteringar.

Räkneexempel: Så här kan det se ut första månaden

Summan du har råd att betala varje månad för ett lån till kontantinsats i tabell 9 uppgår till 1 917 kr.

Inkludera en medsökande för att få bättre ränta och villkor

Vill du öka dina möjligheter att få låna till kontantinsatsen inför husköpet kan du prova att inkludera en medsökande i din ansökan. Det kan exempelvis vara någon du planerar att flytta ihop med, och då kommer ni troligtvis dela på kostnaderna i hushållet ändå.

Genom att ha en medsökande har du också möjlighet att få bättre erbjudanden på räntan. Detta beror på att risken för långivaren minskar när ni är två som ska ta lån tillsammans.

Hitta rätt balans mellan månadskostnad och återbetalningstid

Genom att välja en längre återbetalningstid kan du minska månadskostnaden på ditt kontantinsatslån. Det gäller dock att vara medveten om att den totala kostnaden för lånet då blir högre i slutändan.

Spara pengar med ränteavdraget

Kom ihåg att du får ränteavdrag i deklarationen på 30 % för räntekostnader upp till 100 000 kr. Den del av räntekostnaderna som överstiger 100 000 kr får dras av med 21 %. Detta rapporteras ofta in automatiskt till Skatteverket av din kreditgivare. Från den 1 januari år 2025 får du endast dra av 50 % av dina ränteutgifter för lån utan säkerhet.

Ta höjd för ränteskiftningar i din planering

Du bör också ha i åtanke att vi under en relativt lång period har haft historiskt låga räntor. Det finns därför en risk för att räntan på lån kommer att öka i framtiden.

Det är viktigt att du tar höjd för detta i din kalkyl när du vill låna till tomt, bostad eller kontantinsats. Gör gärna en uppställning med olika scenarion och utfall för att kontrollera att du klarar en högre månadskostnad i framtiden.

Om du tar ett privatlån till kontantinsatsen kommer detta att synas i din kreditprövning. Detta kommer i sin tur att påverka dina chanser att bli beviljad bolånet, eftersom banken kan se att du har ett befintligt lån, men de vet inte vad du planerar att använda pengarna till.

När du får ett lånelöfte innebär detta att du fått ett erbjudande om att få låna en viss summa pengar hos ett kreditinstitut. Det är i princip en förutsättning att ha när du går in i en budgivning, men är inget bindande avtal förrän du tecknat låneavtalet.

Om banken efter att ha gett dig lånelöfte ser att din ekonomiska situation har förändrats, kan det hända att de beslutar att dra tillbaka sitt lånelöfte. Därför är det viktigt att du från början är ärlig och transparent i dina förhandlingar:

1. Var tydlig med banken om vilken bostad du tänker köpa, så att de vet vilket objekt de har som säkerhet.
2. Om du inte tagit kontantinsatslånet redan innan du tar bolånet: ta reda på om din bolånebank accepterar att du lånar pengar till kontantinsatsen.
3. Berätta för banken som ska ge dig bolånelöfte om dina planer att ansöka om kontantinsatslån. Förklara hur mycket du vill låna och ge en uppskattning på hur mycket det kommer att kosta.

Kontantinsatslånet går snabbt och smidigt att lösa i efterhand, men se till att ha all finansiering på plats när budgivningen avslutas och du ska skriva på köpekontraktet.

Kontantinsatslånet är egentligen ett blancolån utan säkerhet. I praktiken är detta dock en sanning med modifikation. När du använder privatlånet för att finansiera kontantinsatsen, har du ju själva bostaden som säkerhet bakom lånet.

Att låna pengar till kontantinsatsen kan därför ses som en investering, även om lånet har högre ränta. Om värdet på huset ökar med tiden, har du ju till och med chans att gå plus på ditt kontantinsatslån.

Du som tar ett bolån som överstiger 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst måste amortera ytterligare 1 % av lånet per år. Förstagångsköpare av hus riskerar därför att få betala en högre månadskostnad än någon med högre inkomst, trots att de kanske lånat samma belopp.

Det är viktigt att du som vill låna till kontantinsats räknar med detta när du strukturerar dina lån. Välj gärna ett lån med bra ränta och villkor för kontantinsatsen, så att du klarar avbetalningen utan att hamna i ekonomiska svårigheter vid köpet av din första bostad.

Låna av en bekant eller släkting

Har du möjlighet att ta lån för kontantinsatsen från en familjemedlem eller annan närstående? Att låna av privatpersoner har visat sig vara en smidig lösning för många låntagare.

Tänk dock på att se till att båda parter undertecknar ett juridiskt skuldebrev, även om ni är vänner och litar på varandra. Det underlättar enormt mycket att ha svart på vitt vad som är avtalat om situationen en dag skulle förändras.

Finansiera kontantinsatsen med ett pantlån

Äger du ett värdefullt föremål kan ett alternativ till traditionella lån vara att pantsätta föremålet hos en pantbank. Föremålet betraktas då som en säkerhet för lånet, och betalar du inte tillbaka lånet enligt överenskommelse kan pantbanken sälja det.

Ibland går det att spara till kontantinsatsen

Den optimala lösningen till att få råd med kontantinsatsen är förstås att spara ihop till den. Detta är dock något som kan ta lång tid, och kanske dyker drömhuset upp innan du hunnit ens halvvägs.

Dessutom är det extra bra om du har möjlighet för ett buffertsparande när du äger din bostad, så att inte hela sparandet går till kontantinsatsen.

För att kunna erbjuda en objektiv betygsättning av lån har Lånea samlat in data för 48 olika egenskaper för varje kontantinsatslån. Till dags dato har vi recenserat och betygsatt lån från totalt 54 långivare och sammanlagt analyserat 2 592 datapunkter. Dessa datapunkter är egenskaper hos lån såsom exempelvis ränta, lånevillkor, krav, återbetalningstid, avgifter, beviljandegrad, kundservice, utbetalningsalternativ, svarstid och annat.

Läs vår fullständiga beskrivning av metod.